PDA

View Full Version : Dobrovoljno mirovinsko ili životno osiguranje?


19.09.2002., 10:00
pozdrav

naslov dovoljno govori. zanima me vaše mišljenje i iskustvo. šta se više isplati?

tvrtko

19.09.2002., 10:00
Generalno rečeno i jedno i drugo su dobra stvar, ali bih ipak prednost dao životnom osiguranju. Ukratko, dobrovoljna mirovinska štednja je strogo namjenska štednja za dopunsku mirovinu
dok životno osiguranje ima više mogućnosti.

!.) osigurani ste za slučaju smrti i nezgode ( u slučaju smrti vaši najbliži biti će zbrinuti isplatom osigurane svote, a u slučaju invalidnosti dobit ćete odštetu)
2.) nakon isteka osiguranja možete novcem raspolagati po želji ( isplata cijele svote-recimo za neki apartmančić na moru, renta na 5,10,15,20 godina, doživotna renta )
3.) polica životnog osiguranja nakon nekoliko godina uplaćivanja postaje vrijednosni papir koji može služiti kao zalog
4.) na temelju police vrlo jednostavno se dobije kredit kod osiguravajućeg društva ili kod Zabe.

Uplate za obje vrste osiguranje do 12.000 kuna godišnje idu vam u poreznu olakšicu.
Za mirovinsko osiguranje država bi trebala dati 25% poticaja na uplaćenu svotu(slično kao kod stambene štednje), dok osiguratelji daju neku vrstu poticaja kroz veću osiguranu svotu nego što je uplata.
( što ste mlađi i što je osiguranje duže to je poticaj veći )
Životna osiguranje se uglavnom sklapaju pod valutnom klauzulom dok kod mirovinske štednje to nije predviđeno.
Još zapravo niti jedan mirovinski fond nije počeo sa radom pa se tu neke stvari još i ne znaju. Toliko za sada. Ako vas zanimaju još neki detalji slobodno mi se javite na mail.

19.09.2002., 10:01
Da se ubacim, sa jednim pitanjem u vezi dobrovoljnog mirovinskog osiguranja. Što se događa sa uplaćenim sredstvima u slučaju smrti osiguranika? Da li tada njegovi zakonski nasljednici imaju pravo na na tu mirovinu?

19.09.2002., 10:02
Naravna stvar da imaju. Kod samog zaključenja postoji rubrika u koju unosiš nasljednika, ako ne želiš da to bude zakonski sljednik.

19.09.2002., 10:02
Zgodan tekst:

http://www.slobodnadalmacija.hr/inc/print.asp?url=/20020810/ekonomija02.asp

IvanK
08.04.2003., 06:59
Mislim da ne treba podcijeniti dobrovoljno mirovinsko osiguranje. Matemeatika je po sadašnjim propisima vrlo zanimljiva.

Uzmimo za primjer uplatu od 5000 kuna godišnje kod koje se ostvaruje pravo na maksimalni iznos poticajnih sredstava:

Uz uplatu od 5000 kuna i gornju poreznu stopu od 25%, dobivate sljedeće godine povrat poreza od 1250 kuna. Država će sljedeće godine dodati još 1250 kuna na 5000 uplaćenih na mirovinskom računu. Ako zanemarimo činjenicu da na povrat poreza treba čekati nekoliko mjeseci, a za državni poticaj i do godinu dana, na kraju ispada da uz neto uplatu od 3750 kuna na računu imate 6250 kuna. To sve skupa daje kamatu od 66% + prinos dobrovoljnog mirovinskog fonda. Takvu kamatu nije moguće ostvariti niti na jedan drugi legalan i siguran način.

Negativno je što sredstva na računu ne možete dirati prije 50. godine (ako ste "brzi" na novčaniku, to je možda i dobra strana...), a propisi se mogu mijenjati. Ipak mislim da niti jedna promjena zakona neće ukinuti stimuliranje mirovinske štednje.

Ako imate veću plaću i veću marginalnu stopu poreza, realna kamata je još veća.

GoldenSurferFromCroatia
08.04.2003., 07:30
Sve navedeno je tocno. samo mi se cini jedna malena nevolja, ako kuna padne toliko da se vise ne isplati stedjeti u kunama, onda bi ovaj treci stup bio bitno narusen.

No ja sam vec odlucio da cu uci u treci stup tek kada navrsim 40. godinu tako da cu poceti stedjeti za 10 godina i vidjeti efekt te stednje.

A moguce je da ce moja poduzece otvoriti neku svoju mirovinsku stedionicu na istom temelju...tj. da firma uplacuje umjesto mene, postoji takva ideja, ali se ne znam zbog cega ceka na to....

IvanK
15.04.2003., 06:46
Mislim da te tečaj kune ne mora zabrinjavati. Većina (čitaj: sve) obveznica kojima barataju mirovinski fondovi je ionako nominirana u eurima, tako da se praktično radi o deviznoj štednji. A za nekoliko godina ćemo ionako preći na euro.

doktor_no_7
15.04.2003., 15:06
IvanK:
......, na kraju ispada da uz neto uplatu od 3750 kuna na računu imate 6250 kuna. To sve skupa daje kamatu od 66% + prinos dobrovoljnog mirovinskog fonda. Takvu kamatu nije moguće ostvariti niti na jedan drugi legalan i siguran način.
Mali ispravak. Ne radi se o kamati 66%, nego o dobiti na uplaćena sredstva. Dakle, bez obzira koliko godina trajala štednja uvijek ćemo imati 66% više od uplaćenih sredstava. Tako se na veliki broj godina (30-40) ovi poticaji gotovo ni ne osjete.
Po meni se u 3. stup isplati ući 5-15 godina prije mirovine, a nikako ne ranije.

Mlađi ljudi koji žele iskoristiti porezne olakšice trebali bi se odlučiti za životno osiguranje koje bi trajalo upravo negdje do 50-55 godine života, a nakon toga (10-tak godina do mirovine) ući u 3. stup.
Druga varijanta ( pogotovo za manje porezno opterećene) je stambena štednja umjesto životnog.
Dobrovoljno mirovinsko osiguranje je izvrsno (barem na papiru), ali samo za ljude koji su blizu mirovine.
Ovo je moje, općenito mišljenje. Jasno da konkretni oblik štednje ovisi o mogućnostima i potrebama svakog pojedinca.

IvanK
16.04.2003., 07:56
Djelomično točno. Kamata je prema gornjem primjeru cca 66% svake godine, ali na sredstva ulaćena te godine. Na sredstva uplaćena prethodinh godina dobija se kamata ovisno o uspječnosti mirovinskog fonda.

Nisam smatrao da to treba posebno napominjati - kada bi se radilo o 66% godišnje na SVA sredstva, nakon 35 godina na računu bi imali 635.795.182.754,71 kuna... Cifra je malo fantastična, nije li? To su čari financijske matematike i kamatnog računa.

Inače, mislim da je konačni zaključak potpuno pogrešan. Ovakva štednja, ako u vidu imate mirovinu i sigurnost za stare dane, NE ISPLATI se na kratak rok (osim ako je cilj samo uzeti na brzinu poticaje).

Glavni generator imovine na računu nisu uplate, niti kamata na uplaćena sredstva, nego KAMATA NA KAMATU. A to dolazi do izražaja tek na dugi rok - što dulje to bolje. Na kratke rokove se niti ne osjeti.

doktor_no_7
16.04.2003., 09:15
Ma, znam ja da si ti dobro upućen. Međutim, poučen iskustvom, većina ostatka raje tvoj post mogla bi krivo protumačiti.

Što se tiče štednje kao JEDNE dugoročne stavke, ne slažem se sa tobom. Potkrijepi brojkama, kao što je ef. kamatna stopa.

IvanK
16.04.2003., 10:11
Evo skraćene matematike (jer nemam puno vremena):

Uplata 35 godina po 3750 kuna neto godišnje (5000 - povrat poreza uz stopu 25%), a godišnje sjeda na račun 6250 (uplata + poticaj).

Ako zanemarimo prinos fonda, to daje dugoročnu IRR 2,9%. Ako tome dodamo očekivani realan prinos fonda 3,5 - 6%, dobivamo REALNU kamatnu stopu 6,4% i više.

GoldenSurferFromCroatia
17.04.2003., 11:12
Znate li sto, cini mi ste da ste u pravu.
Vec se polako zagrijavam za dobrovoljno mirovinsko osiguranje...ma nije lose samo 3750 kuna godisnje i vec puna lova u mirovini.

Evo idem ja se uclaniti, ima samo jedan i to RBA. Hm, hm, tamo sam ja vec obvezni odabrani clan, pa bolje je da imam nekakvu disperziju love pa koja je sada slobodno drustvo za biranje?

Doduse imam vremena do kraja ove godine, sve je slicno kao kod stambene stednje, ali ova stednja kod dobr.mir.osig. imai poreznu olaksicu, ma stvarno to radi bolje!

lider
18.04.2003., 06:45
budući d aje sve već rečeno, slžem se s Vama da je i jedno i drugo jako dobro imati,, najbolje je imati oboje u kombinaciji i u skladu s trenutnim financijskim mogućnostima.

potreba za sigurnosšću navodi nas da zaključimo životno osiguranje jer odmah pruža zaštitu za slučaj smrti ili teških oboljenja ( osigurava sredstva-osiguranu svotu nasljednicima) da mogu organizirati život nakon nemilog događaja i gubitka hranitelja obitelji.

potreba za financijskom bezbrižnošću navodi nas na dobrovoljno mirovinsko jer je doista atraktivno zamišljeno, no ima jedna mala sitnica koja Vam je čini mi se promakla: Porezne olakšice su stvar Zakona i one uvelike potiču uplate, ali poticaji u našoj zemlji neće biti dugoročnog karaktera jer je nezupitno d aće doći dan kada će se Hrvatska Vlada odlučiti za ukidanje poticaja jer neće imati u proračunu sredstava za poticaje i birači neće biti spremni snositi teret poticaja na investicije onih koji imaju i štede na štetu onih koji nemaju a plaćaju porez na omo malo što dobiju. Stpga se može dogoditi u skoroj budućnosti da će poticaji biti ukinuti i to čim se skupi kritična masa osigurnaika u 3 stupu.
No , ima i malo pametnih u državi koji znaju da su svi mirovinski fondovi dugoročan izvor sredstava za strateški razvoj gospodarstva u zemlji bez zaduživanja u inozemstvu gdje smo već prezaduženi, pa će vjerojatno još neko vrijeme ostaviti poticaje jer ih kroz obveznice dobiju natrag na korištenje. No, mene zabrinjava jamstvo države nakon 10-15 godina za plaćanje po dospijeć obveznica jer će tek tada matematici biti kraj, pa me je malo strah sindroma Argentine, čilea i sl. Nadajmo se najboljem.

doktor_no_7
18.04.2003., 07:55
Čini se da je i tebi promaklo kako taj isti negativni efekt sa istim posljedicama vrijedi i za životno osiguranje.

< Poštenje i iskrenost na kraju uvijek donose dobit. >

doktor_no_7
21.04.2003., 12:40
Evo malo matematike glede državnih poticaja kod DMO( dobrovoljnog mirovinskog osiguranja).

Rezultati su upravo očekivani.
Budući da je EKS (efektivna kamatna stopa) za štednju na 15 godina oko 10%, jasno je da već i na kraćim periodima treba preferirati stambenu štednju (SŠ). Bolje je štediti 3x5 godina, s istom EKS i isplatom cjelokupnog iznosa. Sigurnost ulaganja je također na strani SŠ.
DMO nameće se onima koji ne mogu u punoj mjeri iskoristiti DPS u SŠ (zbog ograničenja od 5000 kn/god.). Budući da se tu u pravilu radi o ljudima većih prihoda, njima je i porezno rasterećenje veće.
Svatko tko ulazi u 35% poreznu grupu trebao bi iskoristiti poticaje kroz ŽO (životno os.) ili DMO, bez obzira koje je starosne dobi. O usporedbi ŽO i DMO već je gotovo sve rečeno.
Na kraju, stariji od 45 trebaju obavezno ući u DMO, makar na 5 godina.

< Sretan Uskrs svima. >

IvanK
30.04.2003., 09:42
S obzirom da u ovom forumu zagovaram DMO, želim malo pojasniti svoje stajalište. Ne mislim da treba birati između stambene štednje, životnog osiguranja ili DMO:

1) Stambena štednja: U SVAKOM SLUČAJU, OBAVEZNO.
Legalnu kamatu na takav rok drugdje nećete dobiti. Rizik promjene propisa (poticaja) je također od male važnosti s obzirom na rokove štednje. Dodatni poticaj je mogućnost uzimanja stambenog kredita pod uvjetima koji će uvijek biti povoljniji nego što to možete dobiti na tržištu bez SŠ.

2) Životno osiguranje: PREPORUČLJIVO, a ako imate djecu OBAVEZNO. Bez obzira na poticaje. Poticaji samo povećavaju atraktivnost, ali mislim da tu nije glavni faktor kamata i poticaj, nego sigurnost. Ne želim da moji klinci vraćaju moje kredite (ili jamci), a želim i da im nešto ostane, barem da mogu bez većih problema završiti školu, ako se meni nešto desi.

3) DMF: PREPORUČLJIVO, u svakom slučaju. Poticaji su tu važan faktor, ali nose i veliki rizik promjene zakona zbog dugog roka. S druge strane, ako doživim mirovinu, prihodi po osnovu DM štednje mogu činiti VAŽAN dio ukupnih prihoda, pogotovo ako štedite na dugi rok (1 stup - crkavica, jedva za preživljavanje, socijala, živite na teret potomstva; 2 stup - najvažniji dio, da živiš kao čovjek; 3 stup - "ženo, hoćemo li ove godine opet u Tunis ili idemo sjevernije?").

Poticaji se mogu mijenjati, ali to je po meni jedna od zadnjih stvari koje će se mijenjati na gore. Mirovinski fondovi su državi najjači fleksibilni način financiranja. Korist od "debelih" fondova koji uvijek mogu progutati bilo koju količinu obveznica daleko je veća od uštede koja bi se ostvarila ukidanjem poticaja.

ina
20.05.2003., 08:25
super vam je forum!
moje viđenje stvari je ovakvo: osobe s visokim dohotkom, ako plaćaju porez po stopi 35%, svakako bi trebale ići za tim da iskoriste poreznu olakšicu. ali, zašto ne iskoristiti i DPS. dakle, uplatiti:
- 5000 godišnje u dobrovoljno mirovinsko, dobiti 1250 kuna DPS-a i iskoristiti 417 kuna porezne olakšice mjesečno,
- 5000 u stambenu, dobiti još 1250 kuna DPS-a (međusobno se ne isključuju) i
- 600 kuna mjesečno u životno, da do kraja iskoristi pravo na poreznu olakšicu.
godišnji povrat poreza bit će 5200 kuna (ako živi u zg - ne zaboravite prirez), što će gotovo pokriti troškove uplate u životno za slijedeću godinu. nadam se da mi kalkulacija štima. inače, ne zaboravite da je velika prednost dobrovoljnog m. to što možete komotno godinama ne uplaćivati, ako niste u mogućnosti, a ne bih se složila s tvrdnjama da se isplati štednja na 5-10 godina. cilj je dugoročna štednja i tako se ostvaruju najbolji rezultati! u tom smislu se slažem s ivakom K. pozdrav svima

IvanK
20.05.2003., 09:17
Da ne zaboravimo još jednu mogućnost:

Ne morate uopće tražiti povrat poreza.

Uplate u osiguranje i 3. mirovinski možete plaćati administrativnom zabranom. U tom slučaju poslodavac Vam odmah može uračunati poreznu olakšicu na isplatnoj listi i za iznos porezne olakšice će vam narasti mjesečna neto primanja.

Dakle, ako počnete uplaćivati npr. 420 kn mjesečno u 3. stup mirovinskog uz, recimo, 35% poreza i administrativnu zabranu, neto plaća će se povećati za 147,00 kuna, a isplata će se umanjiti za administarativnu zabranu od 420,00. Sve u svemu, priljev na tekući će se smanjiti za samo 273,00 kune mjesečno.

doktor_no_7
25.05.2003., 22:14
Ina, posebni pozdrav tebi.
Lijepo je kad nas više ima.

Dakako da je DMO odlično ulaganje, bez obzira na koji period. Čak štoviše, ljudima nekada treba preporučiti i jednostavniju varijantu. Ne može se svakome objasniti silna matematika koja se ovdje može izvesti.
No, ovdje na forumu ljudi ipak kuže koje sve alternative postoje, i koja se korist iz kojeg ulaganja može izvući. Iz tog razloga sam ja malo i zakomplicirao stvari.

GoldenSurferFromCroatia
26.05.2003., 12:38
ina:
super vam je forum!
moje viđenje stvari je ovakvo: osobe s visokim dohotkom, ako plaćaju porez po stopi 35%, svakako bi trebale ići za tim da iskoriste poreznu olakšicu. ali, zašto ne iskoristiti i DPS. dakle, uplatiti:
- 5000 godišnje u dobrovoljno mirovinsko, dobiti 1250 kuna DPS-a i iskoristiti 417 kuna porezne olakšice mjesečno,
- 5000 u stambenu, dobiti još 1250 kuna DPS-a (međusobno se ne isključuju) i
- 600 kuna mjesečno u životno, da do kraja iskoristi pravo na poreznu olakšicu.
godišnji povrat poreza bit će 5200 kuna (ako živi u zg - ne zaboravite prirez), što će gotovo pokriti troškove uplate u životno za slijedeću godinu. nadam se da mi kalkulacija štima. inače, ne zaboravite da je velika prednost dobrovoljnog m. to što možete komotno godinama ne uplaćivati, ako niste u mogućnosti, a ne bih se složila s tvrdnjama da se isplati štednja na 5-10 godina. cilj je dugoročna štednja i tako se ostvaruju najbolji rezultati! u tom smislu se slažem s ivakom K. pozdrav svima
Lijepo receno, ali kako se vidi po gornjem posti, to se odnosi na ljude koji placaju po 35% poreza, a sto je s obicnim smrtnicima koji placaju po 25% poreza i nize, medju kojima je moja malenkost?
Da li se gore navedena prednost moze projicirati i za klasu 25-35% poreza?
Koje su prednosti a koje mane za tu klasu?

doktor_no_7
29.05.2003., 16:33
Golden, al' si ti zahtjevan.

Uzmi si dan - dva, pročitaj još jednom sve postove vezane za ove teme, zgrabi kalkulator i dobro sve odvaži.
Budući da si izuzetno zainteresiran za štednju, možda bi trebao svakako ugovoriti i DMO i ŽO. Naime, ako su ugovorne svote male, to i nije neki mjesečni trošak. Jednostavno kupuješ vrijeme, a uplaćuješ minimum. Ako se u tijeku štednje odlučiš za veće izdvajanje, to ti neće prouzročiti dodatne troškove u obliku nekakvih naknada. Naravno, raspršiš rizik, pa DMO ne uplatiš u Raiffeisenu jer si već u njihovom OMF-u. ŽO uplatiš u nekoj trećoj osiguravajućoj kući.

Treba reći i to da nije sve u štednji. Najbolje uložen novac je onaj kojeg odmah potrošiš. Naravno ako je potrošen sa svrhom, a ne na nepotreban luksuz.

Peyo
02.06.2003., 11:55
Kao prvo, pozdrav svima, pošto je ovo moja prva poruka na forumu. Mada sam dobro proučio prijašnje postove, i mada sam prošetao web-om, nigdje nisam uspio naći kompletan popis i iznose svih olakšica sa kojima si možemo ublažiti porezni harač.

Da li bi me netko mogao uputiti gdje postoji takav popis? Mislim da tek nakon toga mogu naoružan potpunom informacijom zasjesti za kalkulator.

doktor_no_7
03.06.2003., 00:40
Dobro, od ponavljanja glava ne boli.
Pravilnik o porezu na dohodak od 1. srpnja 2001. godine propisuje povrat poreza ( uvećani osobni odbitak) na uplate za:
- dodatno zdravstveno osiguranje
- životno osiguranje
- dobrovoljno mirovinsko osiguranje
do ukupno 1.050 kn mjesečno, odnosno 12.600 kn godišnje.

doktor_no_7
03.06.2003., 00:41
Evo jedan zgodan primjer za DMO na 15 godina.
Počne se štedjeti sa 35 godina života. Najbrži način dobijanja ušteđevine je da se u 50-toj godini podigne jednokratno 30% ušteđevine, a slijedećih 5 godina dobija se mjesečna isplata ostatka.
Ovih 15, tj. 20 godina štednje nije predug period, pa se smanjuje rizik propasti države i sloma mirovinskog sustava (koji je ionako mali). Također, 50 godina nije neka starost i čovjek te dobi još ima velikih financijskih potreba.
Ukoliko se uplaćuje 416,67 kn mjesečno (5.000 kn godišnje), a porezno opterećenje dohotka je 25% (bez prireza), onda je mjesečni trošak 312,5 kn.

Ako je prinos fonda 5% godišnje, krajnji učinak je slijedeći:
U 50-toj godini: 38.905 kn - keš
Slijedećih 5 godina: 1.666 kn - mjesečno
Mislim da je ovo vrlo kvalitetno ulaganje, za samo 312,5 kn mjesečno.
Ove brojke nisu izmišljene, to su Raiffeisenovi podaci, i koliko sam uspio vidjeti - realno prikazani.

Budući da nam se djeca osamostaljuju upravo kada imamo 50-60 godina, ovih 1.666 kn može se iskoristiti npr. za uplatu u stambenu štednju. Prije 35. godine DMO ne bih preporučio zbog nekih prije navedenih razloga. Naravno, ako smo zadovoljni i želimo više ušteđevine, uvijek stignemo DMO i produžiti.
Golden ?

GoldenSurferFromCroatia
03.06.2003., 07:24
Zvuci primamljivo i na to sam ciljao. Ali koja koincidencija, jucer sam dobio pismo od RBA OMF o prispijecu love na moj racun i vidim da nije lose, moj poslodavac je dobar i redovno mi uplacuje, a uz to sam jos dobio letak o RBA DMO i sve pise onako kako si napisao i vec mi se svidja.
Ja vec imam 38 godina i ve mi je vrijeme da o tome razmisljam, ali do penzije imam ohoho, pa nisam siguran da je sada bas dobar timing, mozda poslije 40. godine, ali kako je ulog malen, mislim da ja to mogu. Ali je problem sto ne valja svu lovu drzati na jednom mjestu ili mozda to nije bas vazno, a?
No RBA OMF nema bas dobar prinos za razliku od Heliosa (ne bih tamo!) i PBZ/CO OMF, pa nemam bas veliku zelju uci u isti mirovinski fond.
Mozda bih pricekao i vidio kako rade Allianz i Croatia osiguranje....

Te dvije kuce su tek pocele i ne znam kako ce baratati s lovom da im prinosi budu veci od RBA. Ma ne smeta mi da i jos udjem u RBA DMO, jer koliko su god korektni dosad bit ce i ubuduce takvi, pa valjda necu imati problema s isplatom mirovina...

Dakle, ja cu upenziju tek kada budem imao 65 godina, sada vec imam 17 godina staza, tek kada napunim 40 godina staza, to znaci za nekih 23 godina staza pa cu onda otici u penziju, a vidis za to treba mi 23 godina ulaganja u DMO, ma bit ce bolje da prvo prijedjem 40. godinu pa da vidim koje su DMO kuce koji imaju negdje bolje prinose, pa cu lakse odluciti.

Sto bi vi doktore napravili da ste na mom mjestu?

doktor_no_7
03.06.2003., 23:03
Nije ti bitno 65 godina, i odlazak u mirovinu. Nastoj sve što ti fali riješiti prije. Vjerojatno imaš solidne prihode, i mirovina će ti biti dovoljna za tvoje potrebe.
Ja bih napravio upravo onako kako sam napisao. Uletio bih u PBZ/CO ili AZ "dobrovoljac", i štedio do 50. godine, a zatim u slijedećih 5 godina izvukao novac. Godinu - dvije prije 50-e vidio bih na čemu sam, i odlučio da li možda produžiti štednju.
Pazi, ovo je moj stav, a ne preporuka.

ina
04.06.2003., 13:59
doktore, zanimljive su mi tvoje klakulacije, ali (kao što već rekoh) - ne zaboravi prirez. golden je wireless u svom online profileu, ali je offline ipak negdje prijavljen i ako je to mjesto zagreb, računica je slijedeća: njegov trošak ulaganja 416,67 kuna (kao i svih nas smrtnika, koji porez plaćamo po 25%) je 416-(416*0,25*1,18)=416-122,27=294,4, što mu još više ide na ruku. Dakle, za manje od 300 kuna dobije ... (otkud li samo raspolažeš tim podacima). i - istina - važna informacija za sve - bez obzira na radni status, mirovina se može početi isplaćivati već od 50-te godine (gornje granice nema)
glede disperzije rizika, pitanje je koliko taj rizik postoji jer se za mirovine iz drugog stupa jamči i sigurnost ne bi trebala biti briga. imamo te famozne vrijednosti udjela, pa se prema tome može birati fond, iako razlike u isplati zapravo neće biti znatne. a kako s obveznom mirovinskom štednjom imamo ne baš najbolja iskustva, možda se bolje okrenuti drugim vidovima ulaganja (što ne znači da drugom stupu ne treba dati šansu).
još bih spomenula da vrijednost udjela raiffeisen obveznog nema veze s vrijednošću udjela dobrovoljnog - njima upravljaju različita društva, zajednički im je jedino osnivač, a to nema utjecaja na ulagačku politiku (imat će još manje kad se dobrovoljnom zakonom liberalizira). i još jedna napomena goldenu - zasad nemaš izbora - očekuje se da će az i pbz ući u igru tek najesen.

lider
06.06.2003., 20:01
upravo je liberalizacija koju spominješ zabrinjavajuća, to znači da će se društva koja upravljaju fondom izlagati veććim rizicima radi većih prinosa, a manje će im biti jamac država u svojim obveznicama, što na kraju može rezultirati negativnim prinosima i padom vrijednosti imovine fonda kao kod nekoliko vleikih američkih i europskih mirovinskih fondova u zadnje dvije godine,,,, jest da su kapitalno jaki ali će im trebati oko tri godine da se vrate na nivo na kojem su bili prije pada vrijednosti udjela,,,, sve je doista relativno, stvar je osobne procjene i odnosa između važnosti sigurnosti prinosa i visine prinosa koje su uvijek obrnuto proporcinalne i nikad se svi neće naći u istoj kombinaciji, tko riskira profitira, ali ne vrijedi uvijek, jer kad udjeli padaju u panici ih vlasnici još više prodaju i pospješuju daljnji pad cijene, umjesto da sačuvaju mir i strpljenjem se oporave od šoka.....

ina
09.06.2003., 13:14
to je istina, ali postoji i jedna dobra stvar u cijeloj toj priči. ove godine bismo trebali imati najmanje tri dobrovoljna mirovinska fonda. lovu ne možeš povući iz fonda, ali je uvijek možeš prenijeti iz jednog u drugi. dakle, možeš birati između različitih investicijskih politika, poslovanje je transparentno, a mislim da i neće biti previše izleta u nepoznato. to je štednja na dugi rok, pa nema razloga ulagati s previše rizika. osim toga, velik je postotak dobiti već zahvaljujući dps-u i olakšicama. već sad postoji mogućnost ulaganja u razne vrijednosne papire, ali glavnu ulogu ipak igraju državne obveznice.

lider
09.06.2003., 20:12
slažem se s tobom, ali imam neke informacije koje ukazuju na to da indeks rasta sadašnjih obveznih mirovinskih fondova nije realno iskazan i da je prinos veći od moguće ostvarivog s obzirom na ograničenost ulaganja što naravno ima za učinak dobar marketinčki odjek ali sigurnosno gledano pobuđuje sumnju u stvarno iskazivanje rezultata,,, vrijednost udjela se iskazuje vrijdnošću plasmana i investicija na određeni dan, a znamo da neke od investicija znaju i podbaciti i kad njihovi udjeli padnu sve krene malo unatrag,,,, ja sam doista oprezan pri tome,,,, ubrzo će vrijeme pokazati tko je u pravu......

doktor_no_7
10.06.2003., 00:18
Lider, ne slažem se s tobom. Zaista ne vidim neki realni scenarij u kojem bi imovina mirovinskih fondova bila ugrožena.
Zakonska regulativa je vrlo stroga za sva osiguravateljska ulaganja. Svakome se može dogoditi neki Enron ili Nodilo, i upravo zato se takva dugoročna ulaganja posebno nadziru. Obveza objavljivanja tromjesečnih izvještaja eliminira dugoročne nezakonite radnje ili lošu ulagačku politiku.
Zato sam ja čak i pobornik liberalizacije ulaganja. Obveznice su niskorizični vr. papiri, ali i one posjeduju rizik, pa makar on bio i nizak. Po meni ulaganja treba što više raspršiti. Nema veze što će pri tom pojedinačna ulaganja biti rizičnija.
Lider, molim te da špekulacije o nezakonitostima ostaviš za sebe. Osim ukoliko nemaš pravih dokaza. Naravno da treba pokazati kako postoji i crni scenarij. Međutim, nema potrebe za ponavljanjem, jer je takav razvoj događaja daleko od realnosti.
Hrvatska je gospodarski još uvijek pri dnu. Stoga sam optimističan u pogledu naše budućnosti. Nama tek predstoji gospodarski bum. Pitanje je samo koliko će nam vremena trebati da se odlijepimo od dna. U tom svjetlu gledam i povjerenje u osiguravatelje.

lider
10.06.2003., 05:56
ma slažem se ja s tobom, glede gospodarskog buma također, ali liberalizacija tržišta i ulaganja ponekad ponese i najbolje menadžere, pa stoga treba u tom slučaju ostati pribran i odoljeti porivima za ostbarenjem boljeg rezultata,,, vjerujem d aće biti sve ok i da ćemo na fondovima i osiguranjima izgraditi hrvatsko gospodarstvo i osigurati dugoročni razvoj zemlje, no s rizikom moramo računati i ja ipak ne bih previše mirovinskeim fondovima dao d aexperimentiraju po cijenu manjeg prinosa i više sigurnosti jer ne bih želio da nakon 20 godina opet imamo istu priču s fondovima kao danas s 1 stupom i da se opet rabi proračun za krpanje rupa,,,, to treba jasno ograničiti, a druge oblike investiranja potencirati s više rizika i više prinosa i to bi bilo to....

europe
23.09.2003., 13:10
Zna li neko nesto o agenciji OWB, čime se bavi, da li je neko vec poslovao s njima

lider
23.09.2003., 18:52
što te zanima o njima, ima toga puno za kazati, pitaj

pero
29.09.2003., 21:28
Ej decaci upao sam na ovaj foruma da malo stogod procitam. Krenuo sam u DMO u austriji prije 4 godine i za sada mi ide sa uplatama. No kako uplacujem u Austriji zanima me mogu li kakao prenjeti tu lovu u neku od kuca na nasem trzistu bez velikih financijskih gubitaka i onda u hrvata ostvarivati DPS.
Drugo pitanje malo sam počitao prijašnje postove pa jedan komentar: Nedavno sam nesto razgovaro sa nekim svabima na tu temu i on kazu frka stagnacija fondovi se slabo pune nema bas vise lagodnog zivota i lake zarade (nije je ni bilo prije ali je danas teze)pa se ni ocekuju visoki prinosi. Znam da je sve pod kontrolom ali i 15-20 godina je puno. Winer osiguranje je navodno prozivjelo zadnjih 100 godina ali ovo kaj dolazi nije bas zlatno doba. Pa eto ako se nekom "da" malo da mi pojaca optimizam u ova vremena.

mutni
29.09.2003., 22:15
moj tip je treći stup ali bez poreznih olakšica jer nisu trajnog karaktera.ukoliko se sada koriste kod isplate mirovine plaća se porez odnosno vraća se olakšica.zato moj savjet dobro proučite što se više isplati.

tktk
30.09.2003., 10:05
mutni, mislim da malo krivo razmišljaš

porezne olakšice trebaju iskoristiti SVI koji porez plaćaju po stopama iznad 15 %

računica je jednostavna:
vrate ti 25 ili 35 %, a jednog dana kad ćeš plaćati, palćat ćeš 15%
u međuvremenu si profitirao i na oplodnji tog kapitala

gogo
30.09.2003., 14:11
mutni, pa ako si samo par godina koristio olakšicu (jer ju posliije ukinu) onda ćeš prilikom isplate platiti 15% samo na taj dio uplaćenog novca (onaj na temelju kojeg si ostvario olakšicu), a ne na sav iznos.

mutni
01.10.2003., 17:29
MA PROBLEM JE ŠTO JA NE PLAČAM POREZ PA NEMA POVRATA!!!
AKO GA NE UVEDU OVE KOMUNJARE?

tktk
02.10.2003., 04:48
Cuj mutni, razmisli malo o tome kako bi bilo da pocneš. Bar malo, kao svi pošteni gradjani ove zemnlje.
Sjeti se kako je Capone pao.

kakono ide? historia est madre stud jebiga, nisam išao u takvu školu!

Mirko
05.10.2003., 09:10
Znas kaj Mutni. Velis da ne placas porez. Zakljucujem da imas i kakve takve prihode jer imas za ulaganje. Onda nije posteno da vlast koja ti to omogucuje (dobar zivot bez placanja poreza) nazivas pogrdno "ove komunjare". Kad bi meni netko to tako omogucavao ja bi im svaki tjedan placao barem jednu misu. I jos bi mi se itekako isplatilo.

ina
06.10.2003., 10:09
slažem se s konstatacijom da olakšice trebaju koristiti svi, čak i oni koji porez plaćaju po stopi 15% (umirovljenicima su primanja neoporeziva do 2550 kuna, uvijek postoji mogućnost da porez uopće neće biti plaćen, a i ako hoće, nikako ne možemo biti na gobitku). naravno, postoji rizik izmjene poreznih zakona, ali ako ćemo tako razmišljati, nećemo daleko dogurati...
pero, odgovor na tvoje pitanje o prijenosu love iz inozemnog u tuzemni fond ovisi isključivo o zakonima te druge države. naravno da će svaki naš fond biti sretan što će primiti uplatu, a ni troškovi ulazne naknade na jednokratne uplate ne bi trebale biti visoke. no, hoće li te austrijanci pustiti bez nekakve izlazne naknade ili poreza, to je već drugo pitanje... moja iskustva kažu da države to dopuštaju, posebno ako je riječ o usporedivom sustavu. zapravo najviše stvari ovise o tome na koji su način doprinosi bili porezno tretirani kod uplate - ako si koristio poreznu olakšicu, vjerojatno austrijanci tek tako neće tu lovu pustiti van, da se prije barem ne uvjere u to da je ovdje porezni tretman usporediv s njihovim. ja sam u ovom slučaju optimist i mislim da ćeš moći ostvariti svoj naum, uz par uvjerenja (svakako ono da lovu uplaćuješ u naš mirovinski fond), s tim da bi lova vjerojatno slijedom komunikacije s mirovinskim društvom trebala sletjeti ravno na tvoj novi račun u našem fondu. savjet - raspitaj se kod svog osiguratelja, a onda stupi u kontakt s nekim od naših društava

Mirko
16.10.2003., 07:22
Sve bi to bilo dobro kad ne bi bilo ...

U Svedskoj vec par mjeseci traje skandal oko osiguravateljskog diva "Skandia". Necu ulaziti u detalje. Ukratko, Skandia je svoj kcerku "Skandia Liv" (skandia zivot)dakle zivotno osiguranje posteno operusala. Tako da Skandia Liv danas nema nego oko 80% garantiranih sredstava. Uz to se je pokazalo da su si clanovi Upravnih odbora, direktori i sefovi i kodmajke i kcerke dijelili ogromne bonuse, cak i do 250 milijuna kruna, pa takozvane padobrane isto tako u stotinemilijunskim iznosima. Kruna "oplemenjivanja" njihovih zasluga bile su dodjele stanova(uvlasnistvo) iz fonda nekretnina na najskupljim mjestima u Stockholmu, ali ne samo sebi nego i svojoj djeci, unucima pa i punicama(ovo zadnje bi se moralo smatrati kao pozitivno, ili?) pa onda luxuzno uredjivanje tih stanova i sve to na racun osiguranika.
Onda je prije nekoliko dana Folksam drugi div svedskog osiguravajuceg trzista u vlasnistvu sindikata, kooperacije i drzave objavio da mu nedostaje novaca za isplatu vec prispjelih penzija pa ce te (dobrovoljne) penzije skresati onako kako im odgovara. Odmah se je pokazalo da ni Folksamovi sefovi nisu "losiji" od Skandijinih.
A eto danas se je oglasila direktorica svedske Financijske inspekcije i imenom prozvala svedska osiguravajuca drustva koja su poslovala lose i sumnjivo.
Prema nalazima Financijske inspekcije SPP, SEB Trygg Nyas, Nordea Livs, Salus Ansvars Livs i KPA Kivs cije su financije u tako losem stanju da mozda nece moci isplatiti svoje tekuce garantirane isplate penzionerima.
Znam da ta tema direktno ne pogadja nas na ovom forumu Ali!
Ne zaboravimo da se to dogadja u Svedskoj, zemlji tradicionalnog i tako reci poslovicnog postenja. U jednom sredjenom i stabilnom sistemu, s visoko razvijenim pravnim i fiskalnim sustavom. A ocito ni takvi sustavi nisu imuni na hohstaplerstvo i gramzlivost pojedinaca pa i cehovskih grupa..
Zato bi preporucio malo opraza kad su u pitanju nasa osiguravajuca drustva. Oprez!

presvetli
16.10.2003., 12:04
He He!
Da si dioničar Ericsson Tesle, znao bi poodavno kako je s Švedima divno raditi. Sve isto k'o i kod drugih, samo u rukavicama.

Mirko
16.10.2003., 15:06
Upravo to je ono sto je tako opasno. U rukavicama. Prijatelj Milos, Srbin, formulirao bi to ovako: ..uvuce ti ga a da ti ni gace ne skine..
Salu na stranu. Pokusao sam u dostupnim materijalima o Erikssonu naci nesto o ERTu. Nisam nasao. Zato je tesko reci zasto oni tako igraju u Hrvatskoj. Bojim se da im to omogucava nas zakon. Kako god okrenes oni su ipak legalisti. No nas zakon o DD koji prakticno ni ne postoji jer se skriva u Zakonu o trgovackim drustvima trebao bi biti posebna tema.

presvetli
16.10.2003., 17:57
Iz bliza, neke stvari za koje mislimo da su fuj izgledaju bolje, a neke za koje mislimo da su uj, bogami i gore.

Mirko
16.10.2003., 19:29
Potpuno se slazemo. Od svedskog blagostanja ostalo je samo stanje. Ne mislim u materijalnom smislu nego u etickom. Nije lako profuckati njihovo bogatstvo ali je sve plesnivije pa ga je sve teze konzumirati, naravno ako nisi dio politickog etablismenta.

doktor_no_7
16.10.2003., 21:49
Imate sreće što sam blagi moderator.
Al' da se nadovežem na razvodnjavanje.
Glasam za Croatia osiguranje, domače je domače, a kak' stoje stvari, i ostati će. Pa ak' treba, nek' nas kradu naši, a ne truli zapadnjaci.
A kod dobrovoljnih i obveznih mirovinaca naši su, čekaj malo, da razmislim ....

Mirko
19.10.2003., 13:14
Nisam mislio da su nasi lopovi kao i neki drugi. Samo sam upozorio da treba biti na oprezu. Imam prijatelja koji vec 25 godina uplacije to mirovinsko ovdje u Svedskoj. Nakon ovih skandala o kojima sam vas izvijestio ispostavilo se da na svojem kontu ima jedva onoliko koliko bi omao da je novce drzao u madracu. Mogu vam raci da je njemu svejedno tko ga je za..bo jer je ostao bez love. I sami znate kako u 25 godina djeluje najobicnija stednja s kamatama na kamate.

is
29.10.2003., 12:04
Zna li netko kolike su ulazne i izlazne naknade za RBA DMO. Koliko znam oni 01.11 mjenjaju statut i u njemu ulazna naknada iznosi 8% godišnje uplate, statut nisam vidio nego sam dobio info o tome, dok sada u statutu stoji članak 13. Ulazna naknada odbija se od uplaćenih doprinosa i iznosi u prvoj godini članstva u Fondu 0,8%. U idućim godinama članstva, naknada ne može biti niža od 0,5% uplaćenih doprinosa. Odluku o visini ulaznih naknada donosi Uprava Društva u skladu s odredbana Zakona i pravilima Agencije za nadzor mirovinskih fondova i osiguranja.
Tako napisan članak vrlo je rastezljiv, pa me interesira ima li netko dobio tumačenje.

doktor_no_7
29.10.2003., 20:08
Ma 8% je nemoguće.
Najbolje ti je nazvati 0800-0300. Bilo bi lijepo da nam preneseš što su ti rekli.

Inače, malo je nelogično što se izmjenom zakona dozvolilo DMF-ovima određivanje naknada kroz statut, dok OMF-ovi imaju striktno određen maksimum. Dakle, OMF-ovima to određuje Zakon, tj. Vlada, dok "dobrovoljci" to određuju sami kroz statut.

is
30.10.2003., 08:10
Te informacije sam dobio na 0800-0300 i od ovlaštenog posrednika.
Zvao sam i HAGEN-u i dobio odgovor da oni DMF ne ograničavaju visinu ulaznih naknada DMF, to znači da mogu staviti ulaznu naknadu kako im odgovara 8% ili 18%ili 80%.
Jedini način na koji se možemo zaštititi je prelazak u drugi DMF.

bratic
05.11.2003., 09:00
Pozdrav svima !
Molim za misljenje da li sam za ikakve investicije ?
Sve je pocelo ulaganjem love u orocenu stednju (naravno Ljubljanska banka),pa je to propalo .Na srecu veci dio love sam uspio izvuci (uz malu pomoc prijatelja i medicinske dokumentacije) .Pa mi vrag nije dao mira pa sam kupio dionice .Croatia banke (u ono vrijeme jedine) .To je islo dobro par godina ,cak se i dividenda dobijala ,a ja budala za dividendu kupovao nove dionice .I to je krepalo ,mada se pokrenuo spor s pozivom na Ustav .U medjuvremenu se pojavila i Agro-obrtnicka banka sa najpovoljnijom kamatom na orocenje .I nije bila neka ,mislim oko 10% godisnje .NA kraju je i to crklo .Dobro dio se vratio kroz Agenciju za osiguranje stednih uloga (nakon 1 godine) .
E sad ako uplatim dobrovoljno mirovinsko u kombinaciji sa životnim osiguranjem ,na prvi poglad sam napravio dobar posao .Medjutim ,opet se bojim da cu kroz 5 godina ostati bez love .Zamislite se .I vi cete ostati takodjer .Savjet ?

GoldenSurferFromCroatia
05.11.2003., 09:50
Napravio si dobar posao s DMO, ali neces se jos propasti, jer dosad jos nije nista nagovijestalo da ce to biti upropasteno, no mogel si uzeti bolju soluciju to jest stambena stednja i tako ce za 5 godina biti OK.

bratic
05.11.2003., 10:16
I ono prije je bio dobar posao ,bar prvih godinu ,dvije .A kako je zavrsilo pise gore .

GoldenSurferFromCroatia
05.11.2003., 10:33
Ne bih bas tako rekao, u ono vrijeme brzo narastajuce aktive novih banaka, bilo je nekak sumnjivo, pa si trebao malo pazljivije pratiti.
Trebao si orocenu stednju staviti na manji vremenski rok, recimo na mjesec ili tri i polako pratiti stanje i reagirati na pravi trenutak. cim se pisalo u novinama o problemu pojedinacne banke, trebao si odmah prekinuti stednju, a to si ti mogao u ono vrijeme.

S druge strane, projekt DMO je vrlo dobar, ali eto tek je poceo sazivjeti i jos traje pa nitko ne moze ti reci sto ce biti na kraju. No trebao si umejsto toga uzeti stambenu stednju ako zelis vidjeti novce nakon 5 godina stednje.

bratic
05.11.2003., 11:03
Nece bas bit tako .
Npr. kad su novine pocele pisati o problemima banke (makar i clancic na sportskoj strani) ,banka je vec bila kaputt .Do love nisi mogao ni preko poznanstava sa sluzbenicima i sl.
Tako je bilo s Agro-obrtnickom ,koja nije imala ne znam kakve kamate ,a imala je odobrenje za rad i kontrolu od HNB i sl .

Od croatia banke imam zadnji prospekt za skupstinu dionicara ,sa revizijskim izvjescem (kao poznata revizijska tvrtka) i tamo je sve OK .Rastu depoziti ,aktiva ,pasiva i sta ti ja znam .Kad ono za tri mjesec crkla banka .Cak nije nista pisalo ni u novinama .Mislim prije ili uoci .

Cak nije pokrenut ni policijska istraga i sl .Pa ljudi otisla je lova penzica ,radnog naroda i sl. koji su mozda godisnje uplatili 1.000 DM i slicno .I nikome nista .

Htio sam reci da kod nas stvarno postoji rizik ulaganja i u najsigurnije institucije .Odnosno ne moze se reci : "Sad cu 5 godina ulagati u ne znam kakvo DMO ,fond ili stambenu stednju i po isteku tog vremenskog perioda bit ce sve u redu (glavnica+kte+drzavni poticaji+povrat poreza) .Ovo je ipak Wild west. Sto je opet Vezano uz drugi topic (Investicije...Investicijski fondovi (Emanuela)

GoldenSurferFromCroatia
05.11.2003., 11:23
Ja se samo sjecam da sam na novinske napise o Zupanijskoj banci maknuo lovu na vrijeme u stranu. Ponosan sam na to...

Ja ne bih nikad u Croatia banku, nekako mi mirise na HDZovski imidz...

doktor_no_7
06.11.2003., 16:15
Mislim da ipak ne treba miješati kruške i jabuke.
Slučaj propalih banaka je sasvim posebna priča, i nikako se ne može primijeniti na ovakve oblike ulaganja. Ovdje su rizici vrlo mali, iako se ne mogu potpuno odbaciti. Npr. slučaj Nodilo može se dogoditi svakoj financijskoj instituciji. Uvijek netko vodi ulagačku politiku, i ako taj zabrlja (a ne kontrolira ga se dovoljno) institucija može završiti kao Riječka banka. Pa čak i u ovom slučaju šteta nije onolika kolika je bila kod propasti ostalih banaka, a koje su propale iz sasvim drugih razloga.

cipp
19.11.2003., 08:28
IvanK:
Da ne zaboravimo još jednu mogućnost:

Ne morate uopće tražiti povrat poreza.

Uplate u osiguranje i 3. mirovinski možete plaćati administrativnom zabranom. U tom slučaju poslodavac Vam odmah može uračunati poreznu olakšicu na isplatnoj listi i za iznos porezne olakšice će vam narasti mjesečna neto primanja.

Dakle, ako počnete uplaćivati npr. 420 kn mjesečno u 3. stup mirovinskog uz, recimo, 35% poreza i administrativnu zabranu, neto plaća će se povećati za 147,00 kuna, a isplata će se umanjiti za administarativnu zabranu od 420,00. Sve u svemu, priljev na tekući će se smanjiti za samo 273,00 kune mjesečno.

Zbog čega bi ova mogućnost bila stvarna samo ako se ulaganje plaća administrativnom zabranom?

Da li se isti učinak postiže normalnim plačanjem ali netraženjem povrata poreza, samo na godišnjoj razini? Čini mi se da je tako, nije li?

Ukoliko nije, može li objašnjenje vezano uz uračunavanje porezne olakšice na isplatnim listama.

Thnx

cipp
19.11.2003., 08:41
Nije mi jasna shema sa administrativnom zabranom na plaću i nekorištenjem poreznih olakšica-povečavanjem plaće.

Vjerojatno je moguće da se ne ide sa administrativnom zabranom a jednako tako da se ne koriste porezne olakšice,samo onda se se plaća povečava ne godišnjoj razini zar ne?

Ako sam dobro shvatio- kad se podiže keš na kraju razdoblja plaća se porez 15 % ako su korištene porezne olakšice. Ako nisu nema poreza od 15 % ali se normalno plaća porez bez olakšica.

Gdje se tu uklapa povečanje plaće za neki mj. iznos? Može li pojašnjenje doktore?

Konkretno mislim na post IvanaK od 20.5.03.

doktor_no_7
20.11.2003., 08:38
Svaka uplata (do određenog iznosa), bilo u životno ili dobrovoljno mirovinsko osiguranje prihvaća se kao porezno rasterećenje.
IvanK je htio reći da osim godišnjeg, postoji MOGUĆNOST i mjesečnog korištenja olakšica.
Poslodavac bi TREBAO obračunati porezne olakšice na svakoj plaći (mjesečno), međutim, mislim da je to moguće samo ukoliko se osiguranje plaća mjesečno, pa se onda ta rata prikazuje kao porezno rasterećenje. Naravno da je u tom slučaju plaća veća, jer se manje oporezuje.
Ne znam da li je u tom slučaju zabrana na plaću obavezna, ali kada nešto plaćaš mjesečno onda je to elegantniji način od čekanja na šalteru svaki mjesec.
Po isteku osiguranja, platiti će se porez 15% (po sadašnjem zakonu) na onu svotu za koju se prethodno tražila olakšica. Dakle, tijekom osiguranja uštedilo se (15, 25, 35 ili 45 + prirez) od X, a na kraju se plaća (15% + prirez) od tog istog X. A taj X je varijabilan, jer npr. možeš prijaviti sve, možeš dio, ne moraš ništa, i to svake godine možeš mijenjati.

cipp
20.11.2003., 10:37
Ukoliko je iskoristiš-plaćaš porez od 15% samo na dio koji se odnosi na porezne olakšice( npr. godišnja porezna olakšica 12000 kn x 25 god=300.000,00 kn- e pa na taj iznos platiš 15%) ili pak osnovicu za 15 % poreza čini-osigurana svota+dobit+porezne olakšice( 300.000,00kn)?

doktor_no_7
20.11.2003., 14:15
U tom slučaju porez ćeš platiti SAMO na 300.000 kn.
Ili na manje, ako si na manji iznos tražio olakšicu.

europe
26.11.2003., 16:51
A jesi li razmišljao o rentnom osiguranju, uplacujes od povrata poreza. Jos jedna opska svim zagovarateljima treceg stupa: treci nema valutnu klauzulu, lovu ne mozes dignuti odjenom itd ::cool:

zakon
25.02.2004., 12:14
valutna klauzula je najveća glupost koja može postojati.

pa ljudi u fondovima su zaduženi za to da ulažu u eure, kune i dr.
(ionako su svi u eurima - obveznice)

jedino je problem što lovu ne možeš podići do 50-te godine

homer
25.02.2004., 16:11
ne znam da li je ovo pitanje pravo za ovu temu ali ima neke dodirne točke sa njom;
u temi pod nazivom "godišnja porezna prijava i dividenda" zadnje što je bilo zaključeno je da ako se porezna prijavi podnese moraju se u njoj navesti podaci o kapitalnoj dobiti ,dividendama ... i da se to sve pribraja poreznoj osnovici ?!
a time se gubi onaj povrat poreza koji imam recimo po osnovi stambene štednje ili životnog osiguranja.
DA LI JE TO TOČNO?
Početnik sam na području trgovanja dionicama pa bih voli znati što me očekuje kod slijedeće porezne prijave i da li ću olakšice moći stvarno ostvariti ako navedem primanja o kapitalnoj dobiti?

:confused:
hvala

presvetli
25.02.2004., 17:54
Zasad to ne moraš prijavljivati, tj. prijavljuješ samo ako ti je to djelatnost.

homer
26.02.2004., 09:47
Quote:
PRESVETLI
Zasad to ne moraš prijavljivati, tj. prijavljuješ samo ako ti je to djelatnost.
_________________

Da li ovo "ne moraš prijavljivati" znači
bolje ti je ne prijavljivati ili
po poreznom zakonu nisi obavezan to prijaviti iako podnosiš poreznu prijavu.
pitam iz razloga šta je gđica SASI u svojem postu na tu temu sa velikom sigurnošću tvrdila da se to mora navesti u PP.
Hvala

presvetli
26.02.2004., 14:32
Porez na dividende po stopi od 15% koji isplaćuje društvo pri samoj isplati dividende smatra se konačnim porezom.
Kapitalna dobit se za fizičke osobe zasad ne obračunava, o čemu ja nisam nigdje našao pravnog pravila, osim stava, upute porezne uprave, tj. MF-a.
Ukoliko ti je trgovanje dionicama, udjelima, ugovorima, derivatima svih vrsta djelatnost, onda prijavljuj. Tada više nisi fizička osoba u doslovnom smislu, a ako nije, pusti to na miru.
Prijava o toj vrsti prihoda dobrovoljna je, pa mislim da je jasno da ju onda niti nećeš prijaviti. U zagradi (to je još uvijek duty free, pa im ne daj povoda da te ubuduće imaju na spisku).
I ja sam ranije mislio po logici da se prijaviti mora, međutim, kad je dobrovoljna,...ma zaboravi.
Imaš pravnih pravila koja postoje, ali u praksi ih ne primjenjuju. Ovo ti je klasičan takav slučaj.

dk
26.02.2004., 15:31
Ovdje sve lijepo piše...

Porezna uprava - uputa (http://propisi.pu.mfin.hr/index_open.asp?idPropisa=1598&jid=1&ime=Uputa%20o%20sastavljanju%20i%20podnošenju%20p orezne%20prijave%20obveznika%20poreza%20na%20dohod ak%20i%20obračunavanju%20poreza%20na%20dohodak%20 po%20godišnjem%20obračunu%20za%202003.%20godinu)

Števa
26.02.2004., 15:51
Je vraga, baš sve piše?
Piše samo frtalj najvažnijih podataka. Skroz nedorečena, neinformativna i bezvezna stranica poput nekih naših brokerskih stranica (Hipo ili još bolje Zbb)


;)

dk
26.02.2004., 16:11
Sve piše, samo treba imati strpljenja pa pročitati...

lonestar
24.12.2004., 10:32
Kraj je godine - pravo vrijeme za otvoriti policu životnog ili započeti uplatu u III stup, pa da malo rezimiramo: iako Raiffeisen fond drži oko 70% tržišta, koji fond ima najbolje izglede/prinose? i koja polica osiguranja bi bila "najbolja" (ili su sve manje više tu negdje (CO, Merkur, Grawe...)?

Vita jela, zelen bor... molim brzi odgovor :)

zvo
25.12.2004., 21:05
Kraj je godine - pravo vrijeme za otvoriti policu životnog ili započeti uplatu u III stup, pa da malo rezimiramo: iako Raiffeisen fond drži oko 70% tržišta, koji fond ima najbolje izglede/prinose? i koja polica osiguranja bi bila "najbolja" (ili su sve manje više tu negdje (CO, Merkur, Grawe...)?

Vita jela, zelen bor... molim brzi odgovor :)



Za dobrovoljne mirovinske fondove najbolji prikaz imas na www.to-one.com

(http://appsrv1.to-one.com/pls/b21web/lis_mif.lista_fondova)

lonestar
27.12.2004., 09:49
Za dobrovoljne mirovinske fondove najbolji prikaz imas na www.to-one.com

(http://appsrv1.to-one.com/pls/b21web/lis_mif.lista_fondova)

Puno hvala - stranica je izvrsna (a nisam znao za nju)! ;)
Obzirom da navršavam 36 (tj. ne žuri mi se), pričekat ću još godinu dana da vidimo kako će to sve izgledati - mladi su to još fondovi...

lider
28.12.2004., 22:39
za policu životnog, ako već nisi odabrao , javi se na lider@net4u.hr s iznosom koji želiš investirati da ti ponudim najbolje što mogu pa češ moći izabrati, vjerujem da će biti prihvatljivo i primamljivo

pozdrav

lider

GoldenSurferFromCroatia
13.01.2005., 15:59
Evo moje malenkosti, pocinjem uci u utrku za DMF.

Procuio sam sve i svasta i mislim da mi se isplati uci s administrativnim zabranom na moje mjesecne place te tako automatski dobivam vecu placu, a oko 290kn ulazi u odabrani DMF (420kn minus porezna opterecenja+povrat poreza mjesecno).

Imam 40. godine pa mislim da je sada prilika, za 10 godina prema potrebi izadjem s 30% isplate te mjesecnih isplate na 5 ili 10 godina!

Je li to dobro?

lider
13.01.2005., 16:17
nisam siguran da možeš tek tako izaći za 10 godina i da se to isplati , tebi je bolje ostati do odlaska u penziju i onda to učiniti, ako mene pitaš i ako ostane DPS u ovim stopama

još to kombiniraj sa jednom policom osiguranja sa osiguranjem od potpune i trajne nesposobnosti za rad i uzmi olakšice i onda je to kompletnija kombinacija, jer ukoliko ostaneš trajno i potpuno nesposoban za rad nećeš više to plaćati i renta će biti mala iz onog što si uplatio

ako se još k tomu osiguraš od tog rizika kuća če ti nastaviti plaćati osiguranje i na kraju češimati veću rentu nego iz fonda

razmisli

pozdrav

GoldenSurferFromCroatia
14.01.2005., 09:25
Odredio sam si rok od 10godina, lijepo to pise kod RBA DMF da nakon 50.godine slboodno mogu raspolagati lovom. A kada se blizi cas isplate, mogu se predomisliti i ostaviti za malo duze.
A DPS cu uvijek biti za toliko vremena, sjetite se DPS za stambenu stednju: drzava je htjela placati samo za namjenske kredite i odmah je shvatila da je pogrijesila, pa vise ne razmislja o ukidanja ili smanjenju DPS. Na 10 godina predvidjam da ce tako biti.

A sto se tice osiguranja od potpune i trajen nesposobnosti za rad, to je dvostruki ulog bez DPS, nije bas privlacno, a i trebam znati sto se tocno smatra nesposobnim za rad, da li je to penzija?

Renta je mozda "mala" (ma kako ste samo izracunali), ali spojeno s 1. i s 2. stupom, bit ce dovoljno za putovanje u Tunis...

No ja sam dalje zaniteresiran za sve vrste kombinacije, pa navalite dalje.

lider
14.01.2005., 18:08
ovisno o tome koliko investiraš u osiguranje dobio bi određene kondicije

s obzirom na dob i ako bi investirao cca 500 kn mjesečno stvari bi stajale ovako

6000 kn ugovoriti i plaćati 25 godina do starosne penzije

osigurana svota za doživljenje bi bila cca 150 000 kn
dobit bi bila cca 146 000 kn

kapital u 65 godini bio bi 296 000 kn

renta iz ovog kapitala bila bi cca 2000 kn mjesečno doživotno s 11 godina zajemčenih za nasljednike

ako uzmeš u obzir da u ovih 500 kn mjesečne uplate imaš poreznu olakšicu u stopi od 35%+prirez što čini 41,3%, to znači da si faktički plaćao 293,50 kn mjesečno za rentu od 2000 kn mjesečno,

ako si u kategoriji 25% + prirez onda je to cca 352,50 kn mjesečno što također za istu rentu ima pruhvatljivu računicu

sve ovo daje fond s jačim kondicijama za DPS i prinos koji ostvaruje
ja samtram da fondovi imaju alternativu ali nisam siguran da je DPS održiv 10 i više godina, bilo bi dobro da jest, vidjet ćemo

nadalje , osiguranje je provjereno da funkcionira i da ostvaruje ove brojke

i ono što nema u DMF , a im au osiguranju uključeno de facto gratis u ove navedene brojeke jest slijedeće:

u slučaju smrti uslijed bolesti ( prirodne ) nasljednicima će biti isplaćeno:

1x 150 000 kn + dobit do momenta smrti bez obzira u kojoj je godini smrt nastupila

ili

2x 150 000 + dobit do momenta smrti bez obzira u kojoj godini je smrt nastupila

[B]i što je najvažnije

u slučaju potpune i trajne nsposobnosti za rad ( gubitka prihoda ), odnosno nemogućnosti obavljanja poslova bilo kojeg srodnog zanimanja

osiguravajuća kuća nastavlja u Vaše ime uplatu premije na godišnjoj razini do isteka ugovora i osigurava vam rentu po isteku ili zbrine nasljednilke ako nastupi smrt prije isteka ugovora na način kako sam gore opisao


to čini jedan kompletan program životnog osiguranja i u kombinaciji sa DMF je izvanredna alternativa za dobru i sigurnu rentu

Galilea
16.01.2005., 16:38
Gledajuci recimo dionice tankerske plovidbe .... odgovor je jasan.
Mozda postoje i neke druge tako uspjesne ili priblizne ovima.

GoldenSurferFromCroatia
18.01.2005., 13:27
[B]i što je najvažnije

u slučaju potpune i trajne nsposobnosti za rad ( gubitka prihoda ), odnosno nemogućnosti obavljanja poslova bilo kojeg srodnog zanimanja

osiguravajuća kuća nastavlja u Vaše ime uplatu premije na godišnjoj razini do isteka ugovora i osigurava vam rentu po isteku ili zbrine nasljednilke ako nastupi smrt prije isteka ugovora na način kako sam gore opisao


to čini jedan kompletan program životnog osiguranja i u kombinaciji sa DMF je izvanredna alternativa za dobru i sigurnu rentu

Mene je malo tesko vjerovati da je to tako moguce, po meni slucaj potpune i trajne nesposobnosti za rad se ne moze tretirati bas odlazak u mirovinu. Jeste li sigurni da vi to tako tretirate?

Ako jest, onda bi racunica bila dobra, ali mislim da s obzirom na 12.000kn godisnje ukupnih porez. olaskica koliko svaki gradjanin ima pravo, ja ne bih mogao toliko podnijeti financijsko dodatno odvajanje za tu vrstu osiguranja.
Ovako kao sto ste naveli mozda je lijepo, ali vjerujem da tu postoje neke skrivene smicalice koje ja ne znam a koje bi mi mogle neugodno dogoditi za vrijeme placanja premija. Bio sam kod barem dvije osig. kuce i nijedna me se nije bas dojmila zbog toga sto su me silom htjele da udjem u osiguranje, a zauzvrat ne bih bas puno dobio. Jedino bi mi se vise isplatilo da si ubijem pa da moji potomci dobiju puno novaca.

Proucio sam DMF i sve uvjete i sve je kod njih otvoreno osim bojazni za DPS da ne moze trajati vise od 10 godina (OK, dokle dok bude DPS to je OK, ali ionako sam racunao na DMF na 10godina). A ionako bih otisao u penziju nakon svoje 50. godine. Svidja mi se sira transparentnost kod DMF, a kod osiguranja ima mnogo zamki pa se vise bojim uci u osiguranje. Probajte me uvjeriti! Mnogo ljudi su odmah usli u osiguranje i polovica od mojih frendova vise ne uplacuju jer su shvatili da im se ne isplati bas puno, a polovica su zapale u financijske teskoce i dobili su mizerni dio sredstava nazad a to dovoljno govori kako su siguravajuce kuce izrabljivacka sila. Demajtirajte me u tome suprotno! Ali znajte nisam bas naivan.

Kbin
15.02.2005., 07:41
Zna li netko nešto više o ponudi riziko životnih osiguranja. Što, kako, najpovoljnije?
Plaćam i (klasično) životno osiguranje i dobrovoljno mirovinsko. Razmišljam da prestanem s uplatama životnog osiguranja jer je zapravo neisplativo. Za 20 god. štednje dobit ću 50% više od onoga što ću im uplatiti. Sića, pa inflacija će mi biti veća. Plus ne pokrivaju osiguranje od nesretnog slučaja već samo smrt!!!
Osobno smatram da mi je zato bolje uplaćivati riziko koje bi mi pokrivalo i smrt i povrede.
Dobrovoljno mirovinsko je puno isplativije. "Jamči" prinos koji je veći od inflacije, umanjuje poreznu osnovicu kao i ŽO a plus i 1250 kunića od države svake godine. Znači, na 5K godišnje imaš (u mome slučaju) godišnji prinos cca 65%. Lijepo, šteta što je samo što vrijede za uplate od 5K (za druge iznose je manje) ali čovjeka veseli.

MASTER
15.02.2005., 08:51
mozes placati samo policu od nesretnog slucaja. prodaju se na salteru banke. cak i neke karticarske institucije to daju kao poklon.

lider
16.02.2005., 15:16
postoji dvije vrte riziko polica

osiguranje od nesretnog slučaja s pokrićem za smrt, invalidnost, bolničke dane ( ne uključuje smrt uslijed bolesti)


i riziko životno osiguranje koje uključuje samo smrt uslijed bolesti i nezgode

ovo prvo nije adekvatno osiguranje jer nije potpuno i povoljnije je za ugovoriti

ovo drugo je alternativa štednom životnom osiguranju ali je za riziko vrstu dosta skupo, pa se treba zapitati što je isplativije, pogotovo kod ljudi koji dižu kredite i kad su u pitanju duži rokovi trajanja,,,,

možda kod klasičnog ovaj primjer može pomoći da se ipak ne odlučiš na stornaciju jer bi to bilo šteta prekinuti

ako ugovoriš ugovor na 20 godina s premijom od 1000 E godišnje jednostavnim izračunom dobiješ slijedeće

osigurana svota 20 000 E

zajamčene isplate

po isteku ugovora -doživljenju isplaćuje se ovih 20 000 E + dobit koja se pripisala iz godine u godinu nakon 3 godine i koju si u pisanom obliku dobivao svake godine po objavi rezultata rada osig. kuće
od ovog novca moguće je koristiti rentu na dogovoreno vrijeme ili doživotnu s naslijeđivanjem, a ovisno o izboru rente formira se njena visina
okvirno na ovom ugovoru po isteku našlo bi se cca 34 000 E i ako bi rentu koristio muškarac s 65 godina starosti u tom trenutku ona bi iznosila oko 240 E mjesečno doživotno s 11 godina zajamčenih za nasljeđivanje njegovoj obitelji


u slučaju prorodne smrti, dakle uslijed bolesti - isplaćuje se osigurana svota od 20 000 E + dobit do trenutka smrti, bez obzira u kojoj godini plaćanja ej smrt nastala ukoliko su do tog momenta plaćene sve dospjele premije do tada

u slučaju smrti uslijed nezgode - isplaćuje se dvostruka osiguran svota od 40 000 E + dobit do trenutka smrti ( ovo vrijedi od prvog dana kada počne teći ugovor o osiguranju)

ovaj novac se isplaćuje nasljednicima u roku 14 dana nakon što prikupe svu dokumentaciju o nastanku smrti i predaju u likvidacijski odjel

isto tako, u mojoj kući dodatno se u ovom štednom ugovoru pokriva rizik potpune i trajne nesposobnosti za obavljanje poslova bilo kojeg zanimanja

to znači da ako se bilo kada za vrijeme trajanja ugovora desi bolest ili nezgoda nakon koje osiguranik ostane u ovom stanju, osig. kuća ga oslobađa daljnjeg plaćanja premije ( nakon 6 mjeseci od nastanka tog stanja) i ugovor traje sve do isteka ili do eventualne ranije smrti tog osiguranika kada se isplaćuju ove svote , ili kada koristi rentu,,, na dio premije koju preuzme kuča na sebe u tom slučaju ne pripisuje se dobit, a na njegov ušteđeni dio i nadalje se pripisuje dobit do isteka ugovora ili do isplate za slučaj smrti,,,

također ženama, koje nakon 9 mjeseci od sklapanja ugovora postanu majke dodatno kao nagradu isplaćujemo 3% osigurane svote jednokratno samo za prvo rođeno dijete samo jednom za trajanja ugovora

uz ovaj program može se uzeti i DODATNO OSIGURANJE OD POSLJEDICA NEZGODE u riziko verziji s pokrićem za trajnu invalidnost , lom kosti i bolničke dane

to nije štednja i ne vraća se natrag a pokriva posljedice nezgode

ono što moram napomenuti je da za jedan život treba jedinstveno osiguranje pa tako uz naš program se može uzeti i paket adekvatnog zdravstvenog osiguranja koji pokriva

OSIGURANJE BOLNIČKE DNEVNICE KOD BOLNIČKOG LIJEČENJA USLIJED BOLESTI ILI NEZGODE - izuzetna alternativa kod zdravih ljudi dopunskom osiguranje HZZO

OSIGURANJE TROŠKOVA OPERACIJA - ZA SVAKU OBAVELJNU OPRECIJU ISPLAĆUJE SE POSTOTAK UGOVORENE SVOTE PREMA MEĐUNARODNOJ KLASIFIKACIJI OPERACIJA

OSIGURANJE TEŠKOH BOLESTI- karcinom , moždani , srčani, baypaas, otkazivanej, bubrega, transplatacija organa, multipla skleroza, paraliza, sljepoća, potpuna i trajna radna nesposobnost - KOD NASTUPA BILO KOJE OD OVIH BOLESTI ISPLAĆUJE SE NA TEMELJU DIJAGNOZE I ZAHVATA KLINIKE OSIGURANA SVOTA KOJOJ SE MOGU POKRITI TROŠKOVI TOG SKUPOG LIJEČENJA

OVAKO IZGLEDA PROGRAM ŽIVOT KOMPLET ZA MODERNOG I PAMETNOG ČOVJEKA

današenj zdravstvo usmjereno je preventivi ( privatne osig. kuće i programi dopunskog osiguranja) a kad nastupe posljedice ovakvog karektera vrlo malo nude

mi osiguravamo upravo te posljedice i mišljenja smo da si zdrav čovjek svake godine može jednokratno izdvojiti do 1000 kuna za specijalistički pregled kojim će potvrditi sebi d aje zdrav, al kad mu se nešto otkrije onda su troškovi znatno drugačiji

tako da smatramo da je ipak nužnije osigurati posljedice, što i radimo

MASTER
16.02.2005., 18:17
evo njega opet.
najgluplje je po isteku police ugovoriti da ti netko placa mirovinu do kraja zivota.
krepas za godinu dana i popusio si lovu.

bravo lider :mad:

lider
16.02.2005., 18:25
da si barem pažljivo s razumijevanjem pročitao ne bi bilo takve konstatacije, a ako nešto nerazumiješ pitaj

MASTER
16.02.2005., 19:40
a znas ti isto tako dobro sve i o zepter posudju?

lider
16.02.2005., 22:41
znam, samo još nisam usavršio kuhanje

a kad smo kod mirovine iz 3 stupa, provjeri malo kakve su varijante nasljeđivanja

mogu ti reći da indicije govore da se više naslijedi iz rente od osiguranja

kada se počnu dijeliti mirovine iz trećeg stupa osnovat će se "dobrovoljna mirovinska društva" za koja još nisu ni doneseni zakoni i novac iz fondova se prenosi na dan odlaska u mirovinu u mirovinsko društvo po izboru koje će ti pod svojim uvjetima isplaćivati rentu i jamčiti nasljeđivanje

kad smo već kod toga možeš birati - vrabac u ruci ili golub na grani

MASTER
17.02.2005., 14:32
pa i sada kad su promjenili zakon o DMF povrijedili su ustav. mozes misliti donijeti ce novi zakon pih!

Kbin
18.02.2005., 01:31
postoji dvije vrte riziko polica
...
okvirno na ovom ugovoru po isteku našlo bi se cca 34 000 E i ako bi rentu koristio muškarac s 65 godina starosti u tom trenutku ona bi iznosila oko 240 E mjesečno doživotno s 11 godina zajamčenih za nasljeđivanje njegovoj obitelji
...
tako da smatramo da je ipak nužnije osigurati posljedice, što i radimo
Ali ako uzmem da će inflacija biti cca 3% godišnje, onda mi tih 240€ mjesečno znači isto kao i danas 133€, a tih 20-34.000€ (osiguravajuća kuća nije obvezna pripisati dobit, koliko ja znam, a čini mi se da to danas rijetko koja i radi) vrijedit će kao današnjih kao današnjih 11-19.000€. Ima li polica koje prate i kretanje inflacije odnosno troškova života?
Jer nedaj Bože neku malu hiperinflacijicu (kod nas ili u euro zoni), ode novac u propast.

Ne znam. Kad bih mogao naći povoljnu-e riziko policu za par stotina € godišnje s osiguranim iznosom do visine 40.000 €, mislim da bih od preostalih cca 800€ godišnje mogao više zaraditi u tih 20 godina od 34.000.
Primjerice, ako bih ostvarivao prinos od 10% godišnje, za 20 godina na tih 800€ godišnje bih imao 51.000€, a što bi bilo ipak puno bolje u odnosu na 34.000.
Čak i kad bih uzeo da će se trošak godišnje riziko police povećavati po stopi inflacije od 3%, s ostatkom do 1000€ godišnje bih za 20 godina imao 42.500€. Tu sad nije neki dobitak, ali mora se uzeti u obzir da je 10% prinosa dosta konzervativna procjena :) .

Lider, a koje su ponude riziko polica, godišnja uplata, osigurani iznosi? Imaš kakve povoljne ponude?

Kbin
18.02.2005., 01:34
znam, samo još nisam usavršio kuhanje
...
kada se počnu dijeliti mirovine iz trećeg stupa osnovat će se "dobrovoljna mirovinska društva" za koja još nisu ni doneseni zakoni i novac iz fondova se prenosi na dan odlaska u mirovinu u mirovinsko društvo po izboru koje će ti pod svojim uvjetima isplaćivati rentu i jamčiti nasljeđivanje
...
Meni se čini da su oni regulirani istim zakonom kao i obvezna mirovinska osiguravajuća društva a da je već i jedno osnovano - članica RBA grupe.

MASTER
18.02.2005., 08:43
Meni se čini da su oni regulirani istim zakonom kao i obvezna mirovinska osiguravajuća društva a da je već i jedno osnovano - članica RBA grupe.

Ma nazovi problem sa DMF je u tome sto doista RBA DMF je bio prvi. I nije puno ali ipak oko tisucu ljudi je zakljucilo ugovor o sa RBA DMF. U to vrijeme je zakonom bilo predvidjeno da za sve sto nije regulirano odrebama o mirovniskim fondovima jer regulirano zakonom o investicijskim fondovima (sto je i logicno).

medjutim nakon izmjena zakona o mirovninskim fondovima izbacena je odredba o suspidijarnoj primjeni ZIFa, a tada jedini RBA DMF bio je duzan sa svim postojecim i novim clanovima zakljuciti novi ugovor kojim se to potvrdjuje.

Kako Ustav RH stiti pravo ulaganja kapitala, tako su te odredbe u bitnosti povrijedile ustavna prava ulagaca.

Drugo je pitanje da li je time nanesena stvarna steta ulagacima, ali to nije niti potrebno dokazivati jer je jedna strana bez pristanka druge "na temelju zakona" promjenila ugovorne odredbe. To se zove boljsevizam.

Kbin
18.02.2005., 18:10
Nisam upoznat s tom problematikom. Ako si vidio moj post oko poreza, moga si vidjeti da je tek sada Zakonom o porezu na dobit regulirano jasno d :thumbsdow a otvoreni investicijski fondovi ne podliježu oporezivanju dohotka - 10 godina od donošenja zakona o OIF.
Do sada je to visilo u zrakopraznom prostoru - na razini mišljenja.
Toliko o našem zakonodavstvu a još više o nadzornim tijelima koji bi trebali obratiti posebnu pozornost da zakonska regulativa štima i bude usklađena.

MASTER
18.02.2005., 21:11
slazem se, ali i dalje je bedastoce da obveznik poreza na dobit mora platiti porez na dobitak ostvaren od prodaje udjela u investicijskim fondovima.

pazi sljedecu varijantu.
polica osiugranja osobe u kojoj je i po dozivljenju i u slucaju osiuguranog slucaja korisnik pravna osoba koja je ugovaratelj osiguranja!!!

lonestar
18.10.2005., 17:34
Jedna dobra rasprava, ali bez rezimea... :rolleyes: Možemo li nastaviti s ovim pa da vidimo npr. ima li smisla ulaziti u 3. stup, dobivamo li tu sve novce nakon 50. ako to želimo, gdje je u cijeloj slici životno osiguranje, tko bi tu bio najpovoljniji?...

lider
19.10.2005., 11:46
evo jedne riziko police na 20 god

IZRAČUN PREMIJE OSIGURANJA ŽIVOTA ZA SLUČAJ SMRTI (RIZIKO OSIGURANJE)






Osiguranik: lider
Adresa: lider
Datum rođenja: 1968 Pristupna dob: 37

Tarifa 0902 Tečaj HNB: 0.000000

Početak osiguranja: 1.11.2005 Način plaćanja: Godišnje
Trajanje osiguranja: 20 godina Način izračuna od: Osigurane svote

Osigurana svota za slučaj smrti (kredit + kamata): 40.000,00 EUR
Premija: 348,08 EUR


UKUPNA PREMIJA
Valuta Jednokratna Godišnja Mjesečna
EUR 4.756,92 348,08 29,60
kn 0,00 0,00 0,00


Ovaj izračun pretpostavlja da je osiguranik dobrog zdravstvenog stanja.Ukoliko zdravstveno stanje osiguranika, zahtijeva ocjenu od strane liječnika, premija se može razlikovati od ovog izračuna. Ovaj izračun predstavlja informativni izračun i nije ponuda osiguranja.

lonestar
08.11.2005., 16:56
Prigodom sklapanja ugovora o ŽO s recimo 35-40 godina - je li bolje ići na recimo što dulji period (kao 20-25 god.) ili nešto kraći? Čini mi se da je dobit neproporcionalno ipak veća na dulji rok. Varam li se?

syrius1
08.11.2005., 17:04
Prigodom sklapanja ugovora o ŽO s recimo 35-40 godina - je li bolje ići na recimo što dulji period (kao 20-25 god.) ili nešto kraći? Čini mi se da je dobit neproporcionalno ipak veća na dulji rok. Varam li se?

Duzi period donosi nam vecu osiguranu svotu odmah, za istu uplatu. Time se dobiva veca sigurnost za obitelj. Najbolje je raditi na maksimalno trajanje ili do 65 god. zivota. Naravno, treba i izabrati kucu koja je dovoljno fleksibilna za bilo kakve promjene u buducnosti, bude li potrebno.

Dorky
08.11.2005., 18:11
predlažem osigurati se na maksimalan rok.veće su ugovorene svote a za vrijeme trajanja moguće su razne promjene i dopune po polici pr.duljina trajanja,visina uplate itd.

mak14
24.11.2005., 09:58
postoji i doživotno osiguranje koje se može prekinuti uvijek, a ne isplati se prije isteka 10 godina. nije da reklamiram, ali nagovorili me da uzmem od te kuće. U svakom slučaju sve je to neizvjesno jer je teško reći što će biti za 10,20, 30 godina. I zato treba uzeti na povratu poreza sve što je moguće odmah...

Raca
21.12.2005., 10:48
JUTARNJI LIST- Prijedlog HZMO-a Žene u mirovinu s 68 god., a muškarci s 70 god.

Komentari ?

lider
21.12.2005., 11:50
To je najveća ludost vladajućih struktura,,,,

u nemogućnosti da sebi odrežu granu na kojoj sjede, odnosno da se na adekvatan način obračunaju sa sivom ekonomijom i radom na crno, oni idu linijom lakšeg otpora i predlažu zakonsko rješenje koje zaista nema veze sa zdravom pameti.....

tu se pokazuje koliko su u stvari nesposobni bilo što učiniti, a građani su im dali povjrenje da vode državu,,,,

oovo je dokaz očaja hrvatskih političara

Raca
22.12.2005., 14:47
Da li to može značiti da će ukinuti prijevremenu mirovinu s 60 god. života i 35 god. radnog staža?

Ako to žele, ne piše im se dobro... (od mene, čitaj između redaka, savjet: neka zaobilaze mračne sokake).

syrius1
22.12.2005., 17:19
Da li to može značiti da će ukinuti prijevremenu mirovinu s 60 god. života i 35 god. radnog staža?
To znaci da ce kad tad ukinuti sve mirovine. Za mirnu starost moramo se pobrinuti sami

morgan
27.12.2005., 22:32
Nakon što su na sve moguće načine izvarali postojeću generaciju umirovljenika, sada su krenuli u otvoreni rat s budućim generacijama! 70? uz ovaj tempo na poslu, sumnjam da ću to doživit.. Dragi naši vlastodršci, za koji k...c ja izdvajam onih 95% za solidarnu mirovinu??!? Za vaše saborske mirovine, upm!
(sori, znam da je demagogija, ali godi!)

MASTER
28.12.2005., 00:12
evo jedne riziko police na 20 god

IZRAČUN PREMIJE OSIGURANJA ŽIVOTA ZA SLUČAJ SMRTI (RIZIKO OSIGURANJE)

UKUPNA PREMIJA
Valuta Jednokratna Godišnja Mjesečna
EUR 4.756,92 348,08 29,60
kn 0,00 0,00 0,00




što predstvlja premija osiguranja života za slučaj smrti.
što je u slučaju doživljenja?
čini mi se da je lako ostvariv prinos od 0,622% mjesečno.
može malo pojašnjenje!

syrius1
28.12.2005., 13:25
što predstvlja premija osiguranja života za slučaj smrti.
što je u slučaju doživljenja?
čini mi se da je lako ostvariv prinos od 0,622% mjesečno.
može malo pojašnjenje!
osiguranje zivota za slucaj smrti ili riziko osiguranje
sama rijec ti kaze, osiguran si za slucaj smrti, nema stedne komponente, nema isplate u slucaju dozivljenja, nema ni prinosa

to su police koje obicno banke rade. za manju godisnju premiju dobije se daleko veca osigurana svota nego kod klasicnog mjesovitog osiguranja

lider
28.12.2005., 15:22
na riziko policama nema prinosa

u prethodnom primjeru ovih 0,622% se odnosiu na doplatu za plaćanje premije u mjesečnim anuitetima ( ako si to uočio kod izračuna)

sve cijene premije su date na godišnjim razinama, a ako naplata ide u obrocima doplaćuje se

i ima dvije vrste riziko polica

one koje rade banke obično su sa opdajućom osiguranom svotom koja služi za otplatu neotplaćenog dijela kredita u trenutku smrti i nasljednicima se ne isplaćuje ništa

one koje rade zastupnici za osiguranje obično su sa fiksnom svotom, tako da se u trenutku smrti, odnosno nakon smrti banka naplati u neotplaćenom dijelu kredita i kamata, a razliku osiguravajuća kuća isplaćuje nasljednicima

Uniqa je napravila takav jedan promotivni letak gdje je ove dvije stvari isključivala u dva navoda na istom letku, kad sam im skrenuo pozornost u RBA banci uopće nisu shvatili o čemu govorim,,,,

to je strašno

MASTER
28.12.2005., 16:02
0,622%=29,60/4.756,92
pa prema tome tvrdim da je lako ostvariti zaradu od 0,622% mjesečno a na kraju kredita ti ostane 4756,92€.
konačno može ti se destiti da rikneš prije 20ete godine pa si dio police platio unaprijed i bez razloga. to da je dozvoljeno naplaćivati 8% godišnju veću premiju ako se plaća u mjesečnim obrocima je svinjarija. zasmili da se ht sjeti da mu se mora pretplata platit za cijelu godinu odjednom u protivnom ti pretplata raste 8%, što je 15%EKS.

pitanje je i ništavosti ugovorne odredbe ili uvjeta radi kojih netko mora plaćati policu osiguranja života na 40000€ a banka ima hipoteku na nekretninu u omjeru 1:1,3

PS moj deda bi rekao da je strašno kad se kišobran nalazi na nekome mjestu, pa ti ga netko otvori

lider
28.12.2005., 16:17
ne,

348,08 se mnoiži sa 6% i dobije se cca 20 eur godišnje i to na dvadest godina nosi samo 400 EUR, nešto si krivo razumio

celtic
28.12.2005., 19:13
0,622%=29,60/4.756,92
pa prema tome tvrdim da je lako ostvariti zaradu od 0,622% mjesečno a na kraju kredita ti ostane 4756,92€.
konačno može ti se destiti da rikneš prije 20ete godine pa si dio police platio unaprijed i bez razloga. to da je dozvoljeno naplaćivati 8% godišnju veću premiju ako se plaća u mjesečnim obrocima je svinjarija. zasmili da se ht sjeti da mu se mora pretplata platit za cijelu godinu odjednom u protivnom ti pretplata raste 8%, što je 15%EKS.

pitanje je i ništavosti ugovorne odredbe ili uvjeta radi kojih netko mora plaćati policu osiguranja života na 40000€ a banka ima hipoteku na nekretninu u omjeru 1:1,3

PS moj deda bi rekao da je strašno kad se kišobran nalazi na nekome mjestu, pa ti ga netko otvori


Premije osiguranja uvijek se plaćaju unaprijed, prema ugovorenoj dinamici.Ukoliko plaćaš godišnje ili ispodgodišnje premiju ne možeš preplatiti.Želim reći da će se od osigurane svote, nakon utvrđenja obveze, odbiti premija do kraja osigurateljne godine u kojoj je smrt nastupila.Ukoliko bi osiguranik platio više godišnjih premija odjednom, preplaćena premija vratila bi se zakonskim nasljednicima ugovaratelja osiguranja, tzv.povrat nerealizirane premije.
Usporedba sa HT-om ne stoji obzirom bi oni u slučaju kada bi se pretplata ugovarala na godišnjoj bazi, također vrlo vjerojatno stimulirali isti takav način plaćanja pretplate, i zbog prihoda i zbog smanjenih troškova.
Polica životnog osiguranja, osobito riziko, za banku je vrlo vrijedan instrument osiguranja.U slučaju smrti nositelja kredita, banka će, obzirom na vinkulaciju osigurane svote, kredit zatvoriti vrlo elegantno i bez dodatnih troškova.Nasuprot toga često stoji trošak aktivacije zaloga, neugodnosti deložacije zakonskih nasljednika,dražbe,prisilna naplata kredita putem jamaca.
Riziko kažem, jer je osiguranu svotu, zbog niže premije, lakše približiti iznosu kredita većim dijelom ili u potpunosti.Banke često forsiraju police sa štednom komponentom, obzirom iste nose veću proviziju od strane osiguravatelja.Tu zamjerka bankama stoji, obzirom jer je stranka tada podvrgnuta dvostrukom izdatku, koji često teško podnosi, pa su česti i reprogrami kredita u drugim bankama koje dozvoljavaju samo riziko policu kao instrument osiguranja.Ponekad dozvoljavaju kombinaciju rizika i klasične police sa štednom komponentom.
Neka osiguravateljna društva u Hrvatskoj imaju vinkuliran u korist banaka veći dio portfelja, te istima duguju veći dio rasta. Taj portfelj je i najkvalitetniji, obzirom na minimalni broj storna u prvim godinama.Svako društvo redovito obavještava vinkulante o neplatišama,osobito onima kojima je upućena preporučena opomena, te iste banka obavještava o mogućnosti prijevremene naplate kredita.Naravno, slijedi uplata.Česti su i trajni nalozi kojima banka osigurava plaćanje premije osiguranja, kao i bjanko suglasnost ugovaratelja za otkup police.Sve u svemu, čovjek može prihvatiti ili ne prihvatiti ponuđene uvjete kredita, a o tome jesu li oni korektni, sigurno različito mišljenje imaju onaj koji daje i onaj koji prima kredit.

MASTER
28.12.2005., 21:33
4.756,92*0,622%=29,60 :confused:

lider
29.12.2005., 09:14
ima puno stvari koje bi mogli sporiti i odbiti, odnosno koje ne bi željeli korisiti, ali moramo jer ta pravila kod kredita nameću same banke

činjenica je da kredit od 40 000 EUR poskupljuje ova polica osiguranja za navedenih
4 756 EUR i da to dužnik mora platiti, uz sve ostale troškove obrade kredita, hipoteku, osiguranje nekretnine i ugovorenu kamatu,,,,,

tu stvar ne možemo promijeniti, ali mislim da u čitavom svijetu to funkcionira na sličan način,,,

zašto onda dizati toliko prašine oko toga,,,

ono što je važno jest informacija koja je točna i istinita o riziko ili drugoj polici osiguranja i što točno donosi, kako funkcionira, koje su prednosti i ima li od toga koristi ili ne,,,
i da se pritom nakon zaključivanja iste ne osjeća nasamareno ili nagovoreno,,,

to je glavna zadaća svih agenata koji rade bilo kakavu prodaju osiguranja

vjerujem da će to novi Zakon o osiguranju riješiti u cijelosti

IvanZGB
05.01.2006., 22:46
i jedno i drugo je rip off, zato jer ti ni jedno ni drugo ne daje financijsku slobodu, cak niti nakon 100 godina. S tim da je zivotno u pravilu na 25-30g, a ovo prvo, pitaj boga....

Juimo
27.12.2008., 22:42
Pokušavam izračunati koliko je isplativo ulupavati novce u DMF i rezultati su prilično nemotivirajući. Iako bi intuitivno DPS od 25% na ulog trebao biti da ti pamet stane, po mojoj skromnoj računici (koju još nisam, istini za volju, do kraja sredio u detalje), interne stope povrata na uloženo se kreću na konzervativnih 3-7%. Jedina stvar koju nisam stavio u račun je podatak da li RMD u koji se transferiraju sredstva nakon isteka štednje, ostvaruje i koliki mu je očekivani prinos (kalkulator na njihovom web siteu nije baš poslužio svrsi). Je li netko došao do sličnih rezultata?

Crumarix
27.12.2008., 23:24
caka u korist DMF-III stup je i u poreznoj olakšici . Dakle,na uplaćena sredstva do 5000 Kn imaš 1250 Kn poticaja,plus porezna olakšica. Ponekad ispada i 100% dobit .

Juimo
27.12.2008., 23:31
Znam, ali čak i ako sam u poreznoj stopi 25%, IRR mi je koliko sam naveo. Čini se da su ovi pisači pravila zaista pazili da netko ne pobere neki prihod

Crumarix
28.12.2008., 00:00
Ipak izračunaj sve .

Juimo
28.12.2008., 00:21
Ipak izračunaj sve .

Jap, moram još provjeriti račun, ali nije pomoglo ni što sam napravio jednu 15godišnju tablicu s MJESEČNIM cash flowom. Možda sam nešto previdio...

Crumarix
29.12.2008., 10:05
ubaci u tablicu komponentu isplate poreza na dobit.

Juimo
29.12.2008., 12:32
ubaci u tablicu komponentu isplate poreza na dobit.

Kakvog poreza na dobit?!...misliš poreza na dohodak?

Juimo
29.12.2008., 13:39
Pa evo, usudio bih se dati neke podatke koji i nisu baš nešto atraktivni kako bi čovjek očekivao. Kako bi se izračun mogao s nečim komparirati, napravio za ga dva trenutka: nakon završetka štednje i nakon završenja isplate. Zanemarene su razlike koje bi mogle nastati modelom uplata (12 mjesečnih obroka ili jednokratna godišnja uplata).

Uzeo sam rok od 20 godina uz, za prinos, optimalne uplate od 5.000 kn na godinu. Uz prinos fonda od 6% i redoviti pripis DPS-a, ukupna suma ušteđenih sredstava na kraju 20godišnjeg razdoblja bi bila cca 237.000 kn.

Kada bi se s istim iznosom godišnjih uplata (bez DPS-a) želio dobiti isti iznos (237.000kn) na kraju 20godišnjeg razdoblja, trebalo bi ostvarivati prinos na uloženo od "samo" 7,65% godišnje. Stavio sam ovo u navodnike jer sam, kako sam rekao, očekivao značajno više (kamatni je račun vražja stvar, vražjiji nego što bi čovjek očekivao).

Nakon ovog, stvari postaju još interesantnije jer sad, za razliku od potencijalnog ulaganje u "nešto" što nosi 7,65% kte (tipa oročenja), novce iz MF ne mogu izvući odmah. Prinos RMOD-a na sredstva koja se prebace kod njih u svrhu isplate imovine imaju prinos od samo 1%. Ako se povuče 30% ušteđenih sredstava odmah , a ostatak u roku 5 godina, prinos cijelog ulaganja u MF padne na svega 6,5%. Iako sam ovo provjerio bar 10 puta i na nekoliko načina, uvijek sam dobio otprilike isto. Dakle...očekivani prinos MF u tijeku 20 godina (taj prinos nitko ne garantira....ove godine su praktički svi i u minusu) 6%, a isplativost cijelog tog ulaganja u 3. stup, samo 6,5%.

Ako se u kalkulaciju unese i mogućnost korištenja porezne olakšice, stvar se, mimo svih očekivanja, ne mijenja puno. Tada, da bi održavali redovite uplate u 3. stup, ne treba 5.000 kn na godinu nego upravo onoliko manje koliki je iznos povrata poreza. Za nekog tko je u poreznom razredu 25% i živi u ZG, godišnji povrat poreza (i prireza) je 1.475kn, dakle godišnje, mora na to dodati još "samo" 3.525kn, a da na kraju 20godišnjeg razdoblja ima onih istih 237.000kn. Kada bi netko odlučio zaboraviti na ovaj oblik ulaganja i ulagao u nešto što donosu fiksnu kamatu, trebao bi naći ulaganje s prinosom od 10,5% (ovo služi samo za ilustraciju).
No sad, ako smo koristili poreznu olakšicu, kasnije isplate mirovine se oporezuju s 15% (i prirez...valjda). Kad se sad pak to stavi u račun s istim uvjetima isplate (30% odmah, ostatak u 5 godina), interna stopa povrata cijele ove priče padne na 7,42%.
Usput, iako se tu nikako ne smije zanemariti ni vremenski raspored, država u apsolutnim iznosima uzme više poreza nego što ga vrati (ovo vrijedi čak i za one koji su razredu 35%, ako se primjene isti ostali uvjeti prinosa i isplata).

BILO BI MI DRAGO DA ME NETKO DEMANTIRA, JER SAM SE SPREMAO POČETI UPLAĆIVATI!

S druge strane, kada sam dobio ove brojke, proradio mi je crv sumnje, pa sam se prvo zapitao..... a zašto bi država davala 25% poticaja za ovaj oblik štednje-ulaganja i jedino što mi drži vodu je činjenica da na tih 1.250 kn DPS-a koje da, meni veže 5.000kn . Kako je poznato da su u nas MF u dobroj mjeri financijeri države, praktički me time prisiljava da ja financiram državu.

Ako sam ja sve to dobro apsolvirao, ispada da ulaganje u 3.stup i nije neko spektakularno ulaganje kakvim se prikazuje. Prije bi rekli..dosta konzervativno, s otegotnom okolnosti da tim novcima neko vrijeme ni na koji način ne možeš raspolagati.
A je li i 100% sigurno?? hmmmm...........

marqox
29.12.2008., 14:49
No sad, ako smo koristili poreznu olakšicu, kasnije isplate mirovine se oporezuju s 15% (i prirez...valjda).
Ovo provjeri. Ja sam razumio da se oporezuje iznos uplata za koji je zatražen povrat poreza (u tvom primjeru je to 15% + ?prirez na 100.000 kn). Ali ne bavim se time, pa ne mogu tvrditi.
Ako sam ja sve to dobro apsolvirao, ispada da ulaganje u 3.stup i nije neko spektakularno ulaganje kakvim se prikazuje. Prije bi rekli..dosta konzervativno, s otegotnom okolnosti da tim novcima neko vrijeme ni na koji način ne možeš raspolagati.
Možda tu leži problem. Ne znam tko prikazuje 3. stup spektakularnim ulaganjem. IMHO, ono je samo jedan oblik ulaganja i neskriveno relativno konzervativan oblik ulaganja, odnosno štednje. Par posto više u konzervativnom ulaganju nije malo.

marqox
29.12.2008., 15:20
I još jedna stvar.
Ovaj dio tvoje kalkulacije u kojoj računaš s isplaćivanjem 30% i ostatka na rok 5 godina.... Nisam siguran kako si nakon toga dobio stopu povrata, ali meni ne ispada tako loša (uz pravilo oporezivanja koje napisah gore kako sam ga sam shvatio).
To je složeniji slučaj jer se 30% dobije odmah, ostatak mjesečno u 5 godina... Da račun bude točan trebalo bi tada gledati povrat na kapital u 25 godina, s time da u slučaju mirovine, 30% se dodatno može oplođivati 5 godina, i ostatak već kako se oslobađa "mjesečno" (ja sam tu npr. računao s 5% godišnjeg oplođivanja). Da bi se dobila stopa povrata, trebalo bi uzeti primjer oplođivanja fiksnom stopom na 25 godina, ali s uplatama samo prvih 20 godina.
Meni u toj priči povrat ispada min. 8%, s parametrima:
Nakon 25 godina s povratom poreza, u primjeru s tvojim brojkama, nisam računao na rast 1% sume mirovine, za isplaćenu mirovinu sam računao s 5% oplođivanja unutar zadnjih 5 godina. Da sam uzeo i tih 1% i napravio složeniji algoritam (umjesto ovih 5% uzeo tu fiktivnu stopu koju tražimo, rezultat bi bio još bolji).

Juimo
29.12.2008., 23:42
Hm, ovo za oporezivanje samo uplaćenog po kojem osnovu se tražio povrat bi malo pomoglo (ako ti cjelokupni porez otfikare odmah od isplate onih 30%, što je najgorija varijanta, onda smo na IRR od cca 8,18%. Probati ću sutra saznati je li to tako.

Ovo oplođivanje isplaćenog novca koje si ti računao s 5% ne bi trebalo uzimati u račun, to je neka druga priča.

Inače, ne znam što si mislio s "Nisam siguran kako si nakon toga dobio stopu povrata", ali sve stope povrata su dobivene svođenjem na cash flow u pravilnim (godišnjim) periodima i svekolikom pomoći čika Billa u vidu Excell operacije IRR (koja ponekad, iz nepoznatih razloga, odbija poslušnost, pa se mora pješke dok se NPV ne nagura na nulu)

marqox
30.12.2008., 00:10
Ovo oplođivanje isplaćenog novca koje si ti računao s 5% ne bi trebalo uzimati u račun, to je neka druga priča.
Pa ako ćemo pošteno, po meni bi trebalo na neki način uračunati jer nekako treba dobiti tu jednu brojku - "godišnja stopa" koju tražiš (za mene je to bilo da proglasim krajnji rok dospijeća 25 godina). Možeš probati računati posebnu stopu na tu jednu trećinu i posebno stope na preostalo - svaku mjesečnu mirovinsku isplatu, pa to nekako iskombinirati.
Inače, ne znam što si mislio s "Nisam siguran kako si nakon toga dobio stopu povrata", ali sve stope povrata su dobivene svođenjem na cash flow u pravilnim (godišnjim) periodima i svekolikom pomoći čika Billa u vidu Excell operacije IRR (koja ponekad, iz nepoznatih razloga, odbija poslušnost, pa se mora pješke dok se NPV ne nagura na nulu)
Baš to... Nisam znao kako računaš. Te operacije nisam nikad koristio. Sam radim preko nekih vlastitih programčića za kamatni račun (godišnje uplate, oročenja...)

Uglavnom, meni ispada nekih 8,6%... Pa nek je i 8,2% (uz tu provjeru oporezivanja, naravno). Za mene (i kroz dojmove iz raznih knjiga) je to dobar rezultat za taj vid ulaganja na 20-25 godina. Sam u svom "portfelju" 3.stup "vodim" u kategoriji skupa s kunskim oročenjima, valutnim depozitima i stamb. štednjom. I u toj kategoriji 3.stup ima najbolju stopu. Ali naravno i ostali tipovi štednje imaju svoje adute (brzu dostupnost, neizloženost kuni...)

Poanta je uvijek ne sva jaja u istu košaru. Meni se košara 3. stupa sviđa i ima mi smisla u mojoj "strategiji" :)

Juimo
30.12.2008., 00:35
http://www.royal-mirovina.hr/UserDocsImages/RIF/Dokup%20mirovine%20i%20dmo%20-%20razlike.pdf

ipak se oporezuje samo iznos koji je korišten kao porezna olakšica....samo nije mi jasno kada se usteže. OK, sad je nešto bolje.

marqox
31.12.2008., 15:22
OK, sad je nešto bolje.
Po meni je pravi mogući razlog protiv ovog ulaganja dinamika uplata DPS-a i to što npr. slušam Šukera upravo na radiju kako je država obavila zadnju ovogodišnju transkaciju, a državnih poticaja za 3. stup uplate iz 2007. na računu nemam.

marqox
08.01.2009., 18:02
Po meni je pravi mogući razlog protiv ovog ulaganja dinamika uplata DPS-a i to što npr. slušam Šukera upravo na radiju kako je država obavila zadnju ovogodišnju transkaciju, a državnih poticaja za 3. stup uplate iz 2007. na računu nemam.
Da ipak ne ostane zadnje stara informacija:
DPS se pojavio na racunu par dana iza Nove godine.

fanatik
19.01.2009., 22:32
osobno to ne vidim kao loše ulaganje
ja sam jedan od onih koji nemogu vidjeti kunu, odmah je potroše... to je najveći plus ovog modela... neka ja nemogu do para, a kad mogu onda zelim trositi anuitete koje mi daju...
ako nije problem jeste li računali vremensko razdoblje i visinu isplate anuiteta ako se ne uzima cash nego renta??
hvala na odgovoru

marqox
19.01.2009., 23:43
ako nije problem jeste li računali vremensko razdoblje i visinu isplate anuiteta ako se ne uzima cash nego renta??
Možda ovo tražiš (kalkulator trenutno jedinog društva za isplatu):
http://www.rmod.hr/default.aspx?id=17

Goggs
01.03.2009., 11:46
http://www.royal-mirovina.hr/UserDocsImages/RIF/Dokup%20mirovine%20i%20dmo%20-%20razlike.pdf

....samo nije mi jasno kada se usteže. OK, sad je nešto bolje.

Usteže se (=plaća se) u trenutku kad zatražiš da se ušteđevina prenese iz DMF u fond koji će ti isplaćivati rentu jer od tog trenutka ušteđevina prelazi u prihod.

Goggs
01.03.2009., 12:15
Kada bi se s istim iznosom godišnjih uplata (bez DPS-a) želio dobiti isti iznos (237.000kn) na kraju 20godišnjeg razdoblja, trebalo bi ostvarivati prinos na uloženo od "samo" 7,65% godišnje. Stavio sam ovo u navodnike jer sam, kako sam rekao, očekivao značajno više (kamatni je račun vražja stvar, vražjiji nego što bi čovjek očekivao).
...
No sad, ako smo koristili poreznu olakšicu, kasnije isplate mirovine se oporezuju s 15% (i prirez...valjda). Kad se sad pak to stavi u račun s istim uvjetima isplate (30% odmah, ostatak u 5 godina), interna stopa povrata cijele ove priče padne na 7,42%.

A je li i 100% sigurno?? hmmmm...........

I ja sam htjela uplaćivati i intenzivno računala, a pomogao mi je i tvoj obračun (HVALA!). Kad sam na to dodala vrlo svježe povećanje ulazne naknade na 1250 kn (od 1.3.) zaključila da je DMF zapravo vrlo nepovoljan oblik štednje, čak i uz državne poticaje.

U trenutnoj situaciji, kad imaju negativne prinose oni besramno dižu visinu ulazne naknade za 38% i to svi fondovi sinkrono.

I to sve zato što sam se spremna obavezati da ću im dugo, dugo davati određeni mjesečni iznos na upravljanje? Pa, koliko znam, banka te objeručke dočeka ako si voljan ugovoriti oročenu štednju i ne traži 1250 kn ulazne naknade. I pri tome se OBAVEZUJE na određenu kamatu godišnje. A najbolje što ti fond može reći je PRETPOSTAVLJENI prinos. Kojeg, naravno, ne mora biti - baš kao što ga sada nema tj. fondovi su u minusu. Baš kao što ne mora biti ni državnih poticaja za sve to vrijeme. Jer treba uzeti u obzir da RBA kalkulator računa s time da ćemo svih puno godina ostvarivati državne poticaje i povrat poreza. To je idealni slučaj no vjerojatnije je da će država ukinuti poticaje u nekom trenutku. (A meni se čini da smo jako blizu tom trenutku kad će država reći puj, pik, ne važi jer nema novca da te poticaje isplati (koliko čujem upravo se spremaju uvesti harač na sve živo).)

Daljnja mana: do svog novca ne možeš nikako, moraš umrijeti pa ih onda tvoji nasljednici mogu uzeti.

Treće: napravila sam neki obračun i uzela sam kao polaznu pretpostavku da ne uzimam ništa u gotovini kad zatražim isplatu rente, a za rentu sam uzela da je želim na određeni rok. RBA kalkulator pokazuje da mi u tom slučaju rentu isplaćuju iz 8% godišnjeg prinosa te glavnice koju sam prenijela u MO radi isplate rente, a gospođa koja se odazvala na RBA besplatni broj mi je objasnila da oni u tom slučaju za isplatu rente zapravo troše glavnicu koju sam im prebacila.

Pa se pitam tko je tu lud? Godinama štedim, npr. 20 godina, uštedim priličan iznos koji se za vrijeme štednje ulaže, donosi prinos i slično - i kad sam konačno formirala neki "značajniji" iznos on se prenosi u fond MO koji od tog trenutka na dalje tu istu "glavnicu" troši? Meni se logičnim čini pitanje: zašto ne računaju na to da će glavnicu i dalje ulagati i da će moju rentu isplaćivati iz prinosa koji imaju na glavnicu? Možda nisam dovoljno upućena ali ako nije kriza 8% godišnjeg prinosa i nije neki spektakularni rezultat.

Sve u svemu, kad odvažem koliko ulažem i što za to dobivam meni se čini da ne bih napravila jako dobar posao.

uskok
17.03.2009., 19:59
Sve te kontraverzije oko mirovine mogle bi se rijesiti da se drzava povuce iz tog "biznisa" i zakonom odredi da cetvrtinu neto prihoda pojedinca mora ici u osobnu stednu. U 35 godina radnog staza covjek moze i sa najkonzervativnijim ulaganjem sebi osigurati sredstva za starost bez da mu se neko drugi petlja (jasno uz trosak) u njegov posao.

Dex1
17.03.2009., 20:08
Sve te kontraverzije oko mirovine mogle bi se rijesiti da se drzava povuce iz tog "biznisa" i zakonom odredi da cetvrtinu neto prihoda pojedinca mora ici u osobnu stednu. U 35 godina radnog staza covjek moze i sa najkonzervativnijim ulaganjem sebi osigurati sredstva za starost bez da mu se neko drugi petlja (jasno uz trosak) u njegov posao.

I prema dosadašnjim saznanjima to bi bilo i najisplativije za mirovine. Nebi se tu mogli ponuditi s našim novcima tamo neki Sanaderi i Novoselci.
Nek idu kopat grabe. I ja bi bio Novoselec (Luković) i ubirao pinku svaki mjesec bez obzira kako ulagao. Tj što lošije ulagao više pinke ubirao sastrane.

bgrkavac
21.03.2009., 17:35
uskok... znači ti bi ljudima koji imaju neto 2500 kn "natjerao" zakonom da izdvajaju 625 kn za osobnu mirovinu i da im od ionako malo novaca za život ostane 1875kn. Baš i nebi bilo produktivno previše a i čim bi država donijela taj zakon, ona ima umješane prste.

Najbolji način je da ljudi sami shvate da od države "sisu" više nemogu dobiti i da se moraju sami uzdati u sebe i svoje raspolaganje i ulaganje novca te planiranje mirovine i slažem se da čovjek sebi za 35 godina rada i izdvajanja može osigurati kvalitetnu mirovinu.

bgrkavac
21.03.2009., 17:46
Pa još da se nadovežem na ovaj dio: "... bez da mu se neko drugi petlja (jasno uz trosak) u njegov posao"
To je jedino moguće ako će čovjek te novce čuvati doma u škrinjici 35godina i onda nema nikakve troškove. Samo što onda inflacija upliće svoje prste :)

Danas nema niti jednog financijskog produkta koji nema trošak koji mi u konačnici plaćamo, od tekućeg računa, fondova, dionica, životnog osiguranja, stambene štednje i uvijek u financijskom tržištu postoje posrednici koji nekoga koštaju.
Nažalost danas sve košta.
Najbolji način po mom da stvari krenu na bolje je razvijanje financijske pismenosti jer to je jedino što čovjeku garantira u kapitalizmu preživljavanje. Malo smo ipak predugo živjeli u sistemu kada je država svakome sve davala, ali neke stvari su ipak neodržive.

uskok
21.03.2009., 18:04
Danas nema niti jednog financijskog produkta koji nema trošak koji mi u konačnici plaćamo, od tekućeg računa, fondova, dionica, životnog osiguranja, stambene štednje i uvijek u financijskom tržištu postoje posrednici koji nekoga koštaju.


Tocno je, sve kosta ali postoji razlika u cijeni.

Nije ista cijena ako kups lopatu prekopas vrt i posadis krumpir ili ako ti to netko drugi ucini za nadnicu. Ja sam upravo to lani eksperimentalno ucinio. Na kraju je ispalo da je "proizvod" pokrio troskove, ali da mi je to netko drugi ucinio imao bi gubitak :).

bgrkavac
21.03.2009., 18:25
Naravno u potpunosti se slažem sa tobom. Ono što možeš sam ne prepuštaj drugima ako se može. Neke stvari se jednostavno nemogu obavljati bez tih "nadničara".

Opet možemo pogledati na ovaj način.
Ako ja za taj vrt trebam potrošiti 2 sata vremena i još sam morao kupiti lopatu, a u tom vremenu sam mogao zaraditi 200kn nekim drugim poslom, a tog nadničara koji ima svoju lopatu platim za ta 2 sata 100 kn, onda mi je sigurno bolje platiti njega. Sve ima svoju isplativost.

Sad, znam da je ovo već na putu k filozofiji :)

Sad ja bih isto rađe kupio dionicu T-HTa a da ne moram dati 0,6% provizije brokerskoj kući :)